A los propietarios de casa que están agobiados con sus pagos hipotecarios y que no saben bien cómo manejar la situación, bien sea-Short sale, Foreclosure o simplemente abandonar la casa- se les aconseja considerar el impacto de cada uno de éstos en su puntuación de crédito.

Las modificaciones de préstamo que añaden los pagos tardíos y las penalidades al monto de deuda principal de la casa, pueden de hecho aumentar de forma moderada la puntuación de crédito, mientras que refinanciar una hipoteca que está bajo el agua, a sea, en la que se debe más dinero de lo que realmente vale la casa en el mercado Inmobiliario, puede que tenga o muy poco o ningún efecto negativo en la puntuación de crédito, según Vantage Solutions, una compañía creada por los tres buros nacionales.

Short sales, por otra parte, provocan grandes caídas en la puntuación de crédito, de acuerdo a diversos investigadores. Un propietario de casa con una excelente puntuación de crédito puede ver una caída de 120 a 130 puntos después de un short sale.

Los propietarios que casa que deciden abandonarlas y al mismo tiempo dejan de hacer sus pagos deben de esperar ver una caída de 140 a 150 puntos, además de manchas negativas en sus reportes de crédito hasta por 7 años.

Las personas que recurren a la bancarrota y que aplican para cubrir todas las deudas van a ver un descenso en su puntuación de crédito de 355 a 365 puntos. Las bancarrotas permanecen en el reporte de crédito hasta por 10 años.

Pero hay buenas noticias. Los propietarios que se encuentran en una situación de estrés financiero y que se ponen en contacto con su Banco cuando descubren que pueden tener problemas para hacer sus pagos hipotecarios van a ver una caída menor en su puntuación.

La nueva ley extiende el crédito a los primeros compradores de casa y lo amplía a algunos propietarios de casa también.

El crédito es ahora el 10% del precio de la casa- hasta $8,000 para primeros compradores y hasta $6,500 para propietarios que vuelven a comprar casa. Todos los compradores deben de tener el contrato firmado antes del 30 de abril de 2010. La venta se debe de haber cerrado el o antes del 30 de Junio de 2010.

Para ser considerado primer comprador la persona no debe de haber poseído casa en los ultimos 3 años, y para ser elegible, los propietarios de casa actuales deben de haber vivido en la misma residencia principal por 5 años consecutivos durante el periodo de 8 años que termina cuando se compra la casa. Este crédito es sólo para residencias principales.

Los límites de ingresos también se han aumentado. De acuerdo al IRS, éste sería de $125,000 a $145,000 para solteros y para parejas entre $225,000 y $245,000.

Tips para compradores

Le interesa comprar una casa y reclamar el crédito? Aqui tiene 5 tips:

1-    No lo deje para el final.

Empieze a buscar la casa ahora. Empezar pronto la búsqueda le va a dar más oportunidades de encontrar la casa adecuada antes de que se aproxime la fecha final. Antes de empezar la búsqueda de la casa, obtenga la pre-aprobación para su préstamo, y vea en realidad lo que usted puede pagar. Los compradores que tienen que vender su casa deben de ponerle precio de una forma agresiva para crear interés desde el principio y obtener comprador tan pronto como sea posible.

2-    No cuente con otra extensión. Este crédito no va a estar disponible siempre. Si quiere tomar ventaja, asegúrese de hacerlo antes de que llegue la fecha límite.

Esta es una medicina para la crisis de viviendas. Una vez que el paciente- que es el mercado inmobiliario se cure, no se va a necesitar medicina.

3-    Piense en los intereses tan bajos.

Los intereses hipotecarios están muy bajos ahora, pero seguramente subirán el año que viene. Los intereses más altos van a afectar el pago de su hipoteca mensual. El promedio de los intereses en una hipoteca fija a 30 años ha estado alrededor de un 5%, pero éstos seguramente subirán.

4-    Manténgase en comunicación con su Banco.

Durante todo el proceso, asegúrese de mantenerse en contacto con su Banco. Si le piden algun documento, asegúrese de entregarlo lo antes posible. Tener una buena comunicación es muy importante para que el préstamo cierre a tiempo.

Y piénselo dos veces si a usted le interesa un short-sale y quiere conseguir el credito a los impuestos. El short-sale es cuando alguien vende la casa por menos de lo que el o ella deben en la hipoteca, con permiso del Banco. El proceso puede ser largo e impredecible, porque el Banco del propietario tiene que aprobar el trato, y puede ser muy complicado cuando hay una segunda hipoteca asociada a la propiedad.

5-    No tome el camino más corto.

No olvide seguir todos los pasos que se harían normalmente con tal de conseguir el crédito.

Asegúrese de que la casa es la que usted está buscando y no se olvide de hacer una inspección.

Saltarse pasos podría ser costoso a la larga.

Hay bastantes personas disfrutando de un nuevo aparato de aire acondicionado en su casa. Los han reemplazado gracias a un crédito del gobierno federal.

Su coche no es chatarra?

O no se está comprando una casa?

No importa, a lo mejor su aire acondicionado se ha quedado obsoleto o en su pequeño negocio necesita equipo nuevo o muebles de oficina. Quizá siempre ha deseado instalar páneles solares.

Ahora tiene un crédito en impuestos esperándole.

No se ha hablado mucho sobre ésto, pero gracias al estímulo federal que se pasó el año pasado y éste también, las ventas de productos de energía eficiente están batiendo records en medio de esta recesión.

Y la razón es que los precios son muy asequibles. Por ejemplo, un aparato de aire acondicionado, con un costo de $6,295, con un reembolso de Florida Power & Light que es el fabricante y un crédito a sus impuestos puede significar que en realidad solo se pagaron $ 3250. Además de ésto, el primer mes el recibo de la luz puede ser $200 menos que el mes anterior.

El estímulo federal permite a los compradores de casa obtener un credito del 30% del costo si se instalan ventanas eficientes, puertas, calentadores de agua, aire acondicionados o calderas hasta un máximo de $1500. Si ha utilizado su crédito en el aire acondicionado, no se puede utilizar para otra cosa, pero si sólo ha utilizado una parte o nada, puede comprar algo más y reclamar el crédito en el 2010.

Los aparatos deben de estar instalados a más tardar el 31 de diciembre de 2010 para poder reclamar el crédito, dicen los expertos.

Hay otro crédito que permite a los propietarios obtener hasta el 30% del costo de sistemas de enegía solar si éstos se instalan antes del 31 de Diciembre de 2016.

Este es diferente del crédito por ventanas, puertas y aire acondicionado, así que los propietarios pueden utilizar los dos.

La ley, firmada por el Presidente Obama Noviembre 6, extiende la fecha límite del crédito a los primeros compradores de casa e inclusive la amplía para ahora favorecer a más compradores de casa y que éstos tomen ventaja de éste programa del Gobierno.

Este crédito ha demostrado ser una forma muy efectiva para estimular nuestra Economía.

La nueva ley extiende los $8,000 a los primeros compradores de casa hasta el 30 de Abril de 2010, dándole a los compradores que tienen contrato de compra-venta firmado en ésa fecha hasta el 30 de Junio para cerrar el trato.

Se creó además un nuevo crédito de hasta $6,500 para compradores de casa que deseén adquirir su residencia principal, y al que pueden acceder siempre y cuándo hayan vivido en la casa cinco años consecutivos de los ocho años anteriores a la compra de la nueva casa.

Ya no es un crédito a los primeros compradores sólamente. Compradores que quieren comprar una casa más grande o más cara, o compradores que se quieren cambiar a una casa más pequena o más economica y personas que hayan comprado casa anteriormente pueden calificar también.

De hecho, cerca del 70% de los compradores potenciales podrían beneficiarse ahora de este crédito.

El límite de los ingresos para compradores cualificados ha aumentado para que más consumidores califiquen.

Ahora, solteros con ingresos de hasta $125,000 y parejas casadas ganando hasta $225,000pueden calificar. Hay inclusive créditos parciales a compradores de casa que ganan hasta $20,000 más del limite establecido.

Se estima que este crédito al comprador de casa va a crear aproximadamente 211,000 trabajos y generar 180,000 ventas de casa adicionales en el proximo año.

A pesar de que los intereses son los más bajos de la Historia, se necesita tener un crédito excelente para asegurar los mejores intereses. Si lo que está buscando es mejorar una puntuación buena, o si tiene un foreclosure o un short-sale en su record, nunca es mal momento para mejorar su crédito.

Estos son muy buenos tips para mejorar su crédito:

1- Revise su reporte de crédito.

Cualquier persona tiene derecho a un reporte de crédito gratis de los tres principales buros de crédito- Experian, Equifax, y Transunion. Obtenga una copia de su reporte de crédito y revíselo para ver si tiene errores. Primero asegúrese de que ésa informacion es suya y solamente suya, no de alguien con un nombre parecido o un número de seguro social parecido. Es muy común encontrar errores o información incorrecta en el reporte de crúdito. Como mínimo, asegúrese de que la información con la que la están evaluando está al corriente y es correcta.

2- Repare los errores que tenga en su reporte.

Si encuentra algo en su RDC que es incorrecto o que falta, corriga el error contactando a los burós de crédito directamente. Todos los burós de crédito le indican como seguir ese proceso en su pagina web. Por ley ellos deben de investigar lo que se les pide y normalmente tardan unos 30 dias en investigar y dar una contestacion.

3- Pague sus recibos a tiempo.

El historial de pagos cuenta aproximadamente el 35% de la puntuacion de credito.

Pagar los recibos a tiempo es lo mas importante que hay. Si le esta costando trabajo ponerse al dia, contacte a sus acreedores para hacer un plan de pagos.

4- Aumente el tiempo de su historial de credito.

Esto es el 15% de su puntuacion. No cancele su vieja tarjeta u obtenga muchas nuevas en un corto periodo de tiempo porque esto afectara su puntuacion.

5- Conserve bajo el balance de sus tarjetas.

Es una buena idea conservar el balance de sus tarjetas al 25% de su credito disponible. Aunque pague el balance de sus tarjetas de credito cada mes, un balance promedio alto va a afectar su puntuacion. Esto cuenta aproximadamente el 30% de su puntuacion.

6- Conserve la peticion de tarjetas de credito al minimo.

Esto es el 10% de la puntuacion. Cada vez que el Banco corre su credito, este se queda marcado. Si esta aplicando para un prestamo, no aplique para tarjetas de credito primero.

7- Pagar una cuenta de coleccion no la borra del reporte de credito. Esta va a estar en su reporte por siete años.

8- Pague sus deudas de tarjetas de credito.

La forma mas efectiva de mejorar la puntuacion en esta area es haciendo pagos en sus tarjetas de credito.

9- Este alerta sobre fraudes de reparacion de credito.

De ninguna forma le pague a nadie para que quite las manchas de su reporte de credito- Si no se hace bien, estas manchas volveran a aparecer en dos a tres meses.

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