Bienes Raices en San Diego

Hay un refrán Viejo en el negocio hipotecario que dice que si puede mejorar su tasa de interés en por lo menos dos punto de porcentaje, entonces es un buen momento para refinanciar. Mientras que como regla general puede que funcione, en realidad existen muchas razones para refinanciar. Aquí le nombramos algunas:

Disminución de su tasa de interés.
Una de las razones principales para refinanciar es garantizar una tasa de interés más baja. Esto puede hacer una gran diferencia en sus costos mensuales de vivienda, y ahorrar dinero en las cuotas de financiamiento.Aumento del valor líquido rápido.
Si está en condiciones de hacer unos pagos mensuales más altos debido a un aumento en su salario o por otra buena razón, es probable que quiera cambiar su programa de préstamo de 30 años a uno con una estructura de 15 o 20 años. Esto le permite aumentar su valor líquido más rápido y ahorrar una tremenda cantidad de dinero en cuotas de financiamiento.

Cambio de su programa de préstamo.
Algunos propietarios de vivienda que comienzan con una Tasa Hipotecaria Ajustable (ARM) luego quieren cambiarse a la hipoteca de Tasa Fija que ofrece mas estabilidad. Al comienzo para financiar su nueva vivienda, la Tasa Hipotecaria Ajustable era el paquete con la tasa y el préstamo más atractivo. Nosotros le podemos ofrecer una gráfica que compara los diferentes prestamos y así podrá ver si en la actualidad otro programa de préstamo le ayudaría a ahorrar dinero.

Mejor puntaje de crédito.
Si su puntaje de crédito ha mejorado como resultado del cumplimiento oportuno y total de sus pagos hipotecarios, usted puede encontrarse en una posición para aprovechar esta nueva situación crediticia a su favor. Nosotros podemos revisar su puntaje de crédito actual, los términos de su hipoteca existente, y revisar las opciones para otros programas de prestamos que pueden reducir sus cuotas mensuales al igual que los cargos de interés pagaderos durante la vigencia del préstamo.

Utilice el valor liquido que ha adquirido.
Un refinanciamiento con obtención de efectivo le permite utilizar el valor liquido acumulado de su propiedad. Podría cancelar las cuentas renovables de sus tarjetas de crédito, enviar a su hijo / hija a la universidad, o utilizar el dinero en mejoras del hogar o para gastos personales.
Cualquiera que sea su razón por desear refinanciar su hipoteca existente, mi equipo y yo estamos interesados en ayudarle a tomar la decisión que más le convenga. Les presentamos a nuestros clientes los diferentes programas disponibles. Seguimos de cerca los cambios en las tasas para poder informarle a nuestros clientes acerca del mejor momento para una refinanciación.
También revisaremos los términos de su programa hipotecario existente. Es importante saber si en su préstamo actual esta incluida la multa por pago adelantado, y cual es el propósito de la refinanciación. También es importante saber el tiempo que piensa permanecer en la vivienda. Esto nos ayuda a determinar si vale la pena que usted pague puntos por adelantado para garantizar una tasa de interés más baja en su financiamiento nuevo. El prestamista querrá saber el valor actual de su propiedad, cuanto valor líquido ha acumulado, y cual es su puntaje de crédito actual.

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Para los prestatarios en busca de vivienda, un buen puntaje de crédito equivale a tasas de interés bajas. Para un prestamista hipotecario, entre más alto sea su puntaje, menos riesgo corre y es más factible que usted pague su deuda. Por esta razón, los prestatarios con los puntajes más bajos son quienes terminan pagando las tasas de interés más altas en sus préstamos. Si este es su caso, no entre en pánico. Hay varias cosas que puede hacer para ajustar su puntaje de crédito y recibir una crítica favorable del agente asesor. Aquí tiene unas recomendaciones:

¿Debería pagar todos mis saldos vencidos y cancelaciones?

Esta es una buena idea, pero no es necesario que lo haga con aquellos saldos vencidos o cancelaciones de hace más de dos años. Los ítems en su informe de crédito con más de dos años no surten gran efecto en su puntaje de crédito actual. Es más, si paga asuntos de delincuencia que llevan más de dos años, su puntaje de crédito podría bajar lo cual no nos conviene. Lo que necesitamos es subir el puntaje para recibir una mejor tasa de interés en su préstamo.

¿Debería cancelar cuentas de tarjetas de crédito que realmente no utilizo?

No. Una parte de su puntaje de crédito se basa en su historial de crédito. Si usted tiene tarjetas de crédito viejas que no use mucho, aún tiene el beneficio del historial de crédito de su tarjeta.

En vez de tratar de pagar todas sus tarjetas de crédito, usted puede transferir una parte de la deuda de una tarjeta a otra para emparejar la distribución de la deuda. Cuando esté adquiriendo una vivienda, trate de mantener los saldos lo más cerca posible a cero, y definitivamente un 30% por debajo del límite de crédito disponible. También, si su proveedor de crédito aumenta su línea de crédito, la relación de crédito disponible se reduce automáticamente.

Cuando las parejas de casados tienen tarjetas de crédito en cuentas separadas, la deuda puede ser transferida de un cónyuge al otro para resolver los problemas crediticios de su pareja. El cónyuge con el crédito limpio sería designado como el único prestatario del préstamo, pero la propiedad de la vivienda aún podría estar a nombre de ambos.

¿Qué sucede con los errores en mi informe de crédito?

Si usted encuentra ítems en su informe de crédito que usted sabe que ya pagó, solicite que sean retirados por el departamento de crédito. Ellos deben rectificar esto en los próximos 30 días.

Si tiene items de menos de dos años en su informe de crédito, envíe el pago y haga la siguiente anotación en la parte de atrás del cheque: “La aceptación de este cheque comprueba que la transacción está completa y este cargo será retirado de mi informe de crédito”. Si es necesario, el cheque cancelado será la evidencia de que esto debe ser retirado rápidamente de su informe de crédito si interfiere con el cierre de su préstamo.

Al refinanciar su hipoteca actual, realmente esta cancelando la totalidad de su deuda hipotecaria existente y reemplazándola con un préstamo nuevo. Muchos de los costos de la refinanciación son iguales a aquellos de su primer préstamo.Para comenzar, el prestamista necesita la información personal para constatar su estado laboral y el de su codeudor (si es que hay alguno). También necesita información relacionada a sus deudas y sus activos, incluyendo su hipoteca existente. Para poder agilizar el proceso del papeleo, comience a reunir lo siguientes documentos:

* Los formularios W2’s de los últimos dos años (para el prestatario y el codeudor si aplicaron por separado)
* Si trabaja por su cuenta, debe traer copias de las declaraciones de impuestos de los últimos dos años, incluyendo los demás formularios declarados, y una declaración de utilidades y pérdidas o la hoja del balance del año en curso
* El nombre y el número de la compañía aseguradora del propietario de vivienda
* La información de contacto del prestamista original
* Los extractos bancarios más recientes
* Los más recientes estados de cuenta de 401K, IRS, Fondo Común de Inversión, y Valores.
* Una copia del último boleto de pago de su préstamo vigente, junto con el saldo hipotecario pendiente

Existen prestamos de refinanciación disponibles a ningún costo o a un bajo costo, y se pueden renunciar a unos o a todos los cargos y costos de cierre con este tipo de prestamos. A continuación encontrará una lista de los cargos que se pueden incluir en la refinanciación de un préstamo:

* Cargo de solicitud – Un cargo cobrado por el prestamista para el procesamiento de la aplicación del préstamo.
* Cargo de avalúo – Esto determina el valor actual de su vivienda.
* Informe de crédito – La cuota que cobra el prestamista para ver su informe de crédito.
* Estudio de Título y Seguro de Título – Podría ahorrar un dinero en esta área si su compañía de título actual vuelve a expedir una nueva póliza.
* Encuesta – El prestamista puede solicitar una levantamiento topográfico de la propiedad para documentar el estado actual del terrero en donde se encuentra su propiedad.
* Cuota de iniciación de un préstamo – Una cuota que le paga el prestatario al prestamista para asegurar el préstamo. Por lo general expresado en puntos.
* Puntos de descuento – Un punto es igual al uno por ciento del valor del préstamo. Usted querrá pagar puntos de descuento para asegurar una tasa de interés más baja.
* Cargos misceláneos – Los préstamos VA y FHA pueden tener sus propios cargos. En esta categoría también se pueden incluir el seguro hipotecario privativo (PMI), los cargos de elaboración del documento, los cargos de notaria, y los cargos de servicios tributarios.
* Multa por pago adelantado – Si su préstamo actual incluye una cláusula de multa por pago adelantado, usted tendrá que pagar un porcentaje de la cantidad pendiente del préstamo si cancela su préstamo antes de su vencimiento.

Así como encontró en su primer préstamo, el prestamista está en la obligación de proporcionarle la Manifestación por Veracidad en Créditos que explica los cargos asociados con su nueva hipoteca. Permita que le ayudemos evaluar su situación personal y asistirle en la búsqueda del programa de prestamos que mejor le sirva para cumplir con sus metas a largo plazo.

Llámeme directamente para una consulta gratuita.

Bienes Raices en San Diego

Es asombroso pensar sobre el costo de la vida, especialmente si usted es un inquilino y no el propietario de su vivienda. Si en la actualidad está pagando $1,000 de renta mensuales, la compañía administradora de la propiedad se habrá apoderado de $36,000 del dinero que usted tanto ha luchado por conseguir. Usted le está pagando la hipoteca al dueño de la propiedad, cuando podría aumentar su valor líquido invirtiendo en su propia propiedad.

¿Qué pasa si no tengo el dinero para comprar una vivienda en este momento?

Existen muchos programas de préstamo que ofrecen opciones de pago bajas y sin pago inicial. Algunos de estos programas aceptan el dinero regalado (o por donación) para la cuota inicial, y si los vendedores desean vender la casa rápidamente estarán dispuestos a contribuir con su compra.

Hay muchos beneficios que debe tener en cuenta sobre ser propietario de una vivienda, especialmente la deducción fiscal. Veamos las ventajas de ser propietario de una vivienda:

¿Cuánto dinero es deducible para efectos contributivos?

Las deducciones fiscales varían, pero el IRS tiene reglas claras y sólidas. También tienen una variedad de publicaciones sobre impuestos llenas de información que vale la pena leer. La Publicación 530, “Tax Information for First-Time Homeowners”, es muy completa al igual que la Publicacion 936, “Home Mortgage Interest Deduction”. Para referencias rápidas, puede consultar “Tax Topics 505″, “Interest Expense”, y 504, “Home Mortgage Points”.

Estas publicaciones con frecuencia hacen referencia a las guías locales y del estado, así que usted puede consultar con un CPA para que le responda todas las inquietudes que surjan al leer este tipo de información. A continuación, unos cuantos consejos que debe tener en cuenta:

Los impuestos de Bienes Raíces son deducibles en una residencia principal.Los impuestos de Bienes Raíces se pagan durante el cierre o a través de una cuenta para depósitos en garantía.

El interés hipotecario es deducible en un préstamo para comprar, construir o mejorar su casa. Su prestamista le proporcionará una Declaración Informativa Sobre Intereses Hipotecarios (Formulario 1098) para hacer una lista del total de intereses pagados durante el año. Esto debe incluir los puntos deducibles pagados en ese año.

El interés prepagado es deducible en el año en que se hace el pago. Cuando el cierre de una transacción de bienes raíces se realiza, el prestatario por lo general paga el interés del préstamo entre el periodo del cierre y el comienzo del siguiente mes. Los pagos hipotecarios se hacen “con retraso”, por lo tanto, el interés que se le debe al nuevo prestamista se debe cancelar por adelantado cuando el cierre del préstamo se realiza a mediados del mes.

Si está construyendo una casa, el interés sobre el préstamo de la construcción es deducible. El periodo de construcción no puede sobrepasar los 24 meses antes de la fecha en que se mude si declara ésta como su residencia principal.

Llámeme para hablar sobre sus necesidades específicas y ncontraremos
el programa que más le convenga. Ofrecemos una variedad de programas sin pago inicial o de pago inicial bajo.

Una explicación paso a paso

1. Pre-aprobación – Obtenga la pre-aprobación de una hipoteca y conozca de antemano exactamente de qué precio es la casa que usted puede comprar. Completar este paso incrementará su poder de negociación debido a que lo considerarán como un “comprador con efectivo”.

2. Búsqueda del Préstamo – Póngase en manos de un profesional en hipotecas con experiencia, quien lo ayudará a determinar qué opciones de financiación se ajustan mejor a sus necesidades actuales y futuras.

3. Solicitud de Préstamo – Proporciónele a su profesional en hipotecas toda la información necesaria, y trate de ser tan exacto como sea posible. Es esencial incluir todas las deudas pendientes como también los bienes e ingresos.

4. Documentación – Entréguele a su profesional en préstamos, los papeles apropiados que respaldan su solicitud. Los ítems requeridos comúnmente incluyen: recibos de sueldo, planillas de pago de impuestos correspondientes a 2 años y extractos de la cuenta que corroboran el origen del pago inicial, fondos para el cierre y reservas.

5. La búsqueda – Comience a buscar una casa para comprar. Una vez que usted encuentra la casa indicada, se negociarán las condiciones de la venta, incluyendo el precio y las condiciones del préstamo a solicitar.

6. Tasación – Los prestamista exigen una valoración en todas las ventas de viviendas. Conociendo el valor real de una vivienda, el prestatario está protegido contra el pago excesivo.

7. Búsqueda de Título – Este es el momento donde se descubre cualquier embargo en contra de la propiedad. Se pudo haber aplicado un embargo a la propiedad para garantizar el pago de las deudas pendientes por parte del propietario. Todos los embargos pendientes se deben cancelar para que se pueda completar la transacción.

8. Inspección por Termitas – La mayoría de los préstamos para compra exigen una inspección por termitas y daños por agua. Puede ser necesario realizar la reparación de algunos problemas antes de finalizar la venta.

9. Revisión del Subscriptor – Su profesional en hipotecas recopilará toda la información pertinente y la enviará al asegurador prestamista, incluyendo cualquier explicación que pueda ser necesaria, como por ejemplo, razones de crédito derogatorio.

10. Revisión del Suscriptor – En base a la información recopilada por el profesional en préstamos, el asegurador toma la decisión final respecto a la aprobación del crédito.

11. Seguro Hipotecario – Muchos prestamistas exigen seguro hipotecario privado cuando los prestatarios hacen un pago inicial menor al 20 por ciento del préstamo.

12. Aprobación, Rechazo o Contra Oferta – Para poder aprobar un préstamo, la entidad crediticia puede pedirle a los prestatarios que aumenten el pago inicial con el fin de mejorar la proporción deuda-a-ingreso. El prestatario también puede necesitar un pago inicial mayor si la propiedad es tasada por un valor menor que el precio de compra.

13. Seguro – Las entidades crediticias exigen seguro contra incendios y contra riesgos sobre el valor de reemplazo de la estructura. Si la propiedad está ubicada en zona de inundaciones, también se exigirá el seguro contra inundación. En California, algunas entidades crediticias exigen en los condominios, seguro contra terremoto.

14. Firma – En este paso, se firman los documentos definitivos del préstamo y del depósito en garantía.

15. Obtención de Fondos – En este momento, el prestamista enviará una transferencia electrónica o un cheque por la cantidad del préstamo a la compañía de títulos.

16. Cierre – Los documentos de transferencia del título son registrados oficialmente por el Registrador del Condado.

17. Confirmación de la Financiación – El prestamista autoriza el desembolso de los ingresos del préstamo.

18. Felicitaciones, usted ya es propietario de una vivienda!

Entendiendo qué causa el movimiento de las tasas de interés

La Reserva Federal evalúa constantemente la economía de los Estados Unidos y cuando es necesario, toma medidas para tratar asuntos inflacionarios y evitar la recesión o depresión económica. Los medios masivos de comunicación, a su vez, reaccionan proporcionando una amplia gama de opiniones y maneras de interpretar la política monetaria de la Reserva Federal. Esto puede hacer que sea muy difícil para los consumidores descifrar cómo influirán dichas acciones sobre las tasas de interés en general y sobre las hipotecas en particular.

Y aunque las acciones de la Reserva Federal pueden tener un impacto directo sobre la tasa Preferencial, las tasas de interés hipotecarias son determinadas por el mercado de los títulos con garantía hipotecaria, los cuales son similares a los bonos y se negocian diariamente. Esto significa que la dinámica real del movimiento central de las tasas de interés consiste en la relación competitiva entre acciones y bonos.

Las acciones, los bonos y los títulos con garantía hipotecaria compiten diariamente por los mismos dólares de inversión. Realmente solo hay tanto dinero para invertir. Cuando la Reserva Federal cree que las tasas de interés necesitan disminuirse en un esfuerzo por estimular la economía, esta reducción en las tasas muchas veces puede causar un incremento en el mercado de valores. Cuando el mercado pasa a estar en alza, el dinero para invertir en acciones proviene de la venta de otras inversiones, incluyendo los títulos con garantía hipotecaria.

Desafortunadamente, cuando los títulos con garantía hipotecaria se venden para impulsar la recuperación del mercado de valores, esto hace que las tasas de interés suban, en vez de bajar.

Históricamente, ha habido muchos casos donde la Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés, despertando el temor de que se vean afectados los márgenes de ganancia corporativos. Esto resultó en la venta de acciones, llevando a los inversionistas a buscar un lugar donde invertir sus activos recientemente liquidados, en espera de la siguiente alza en el mercado. Una de aquellas inversiones seguras han sido los títulos con garantía hipotecaria, causando el descenso de las tasas de interés hipotecarias.

El flujo y reflujo diario de dinero es lo que más importa cuando se trata del movimiento de las tasas de interés hipotecarias. Yo mantengo un monitoreo continuo de las tasas de interés para mis clientes y les advierto sobre las oportunidades para que puedan manejar sus deudas hipotecarias a una tasa más conveniente. Esta es la base de mi modelo de negocio como asesor de confianza.

Si los informes de los medios lo han hecho dudar si es buen momento para comprar una vivienda nueva, llámeme. Juntos analizaremos su situación financiera y crearemos un plan adecuado para usted.

Bienes Raices en San Diego

Encontrar su hipoteca perfecta debería ser fácil. Prácticamente hay cientos de opciones de donde escoger, incluyendo Tasa Fija, Tasa Ajustable, Híbridos, Interés Solamente, Opción Mensual de Hipotecas con Tasa Ajustable (Adjustable Rate Mortgages, ARMs, por sus siglas en inglés) solo para nombrar unas cuantas. Las hipotecas están disponibles con tasas que oscilan con una tasa de introducción del 1.00 % a mas del 10%. Usted puede financiar el valor de su vivienda hasta el 100%, y, en algunos de los casos, también puede hacer lo mismo con los costos de cierre.

Sin embargo, debido a la disponibilidad tan diversa de opciones, es importante buscar la ayuda de un profesional hipotecario con experiencia, que se preocupe por conseguirle la mejor tasa de interés. El primer paso para determinar cual es el programa que mas le conviene consiste en responder a las preguntas que aparecen a continuación. Estas preguntas también le pueden ayudar a confirmar que eligió al profesional hipotecario acertado, porque él/ella también debe hacerle estas preguntas antes de intentar establecer cualquier hipoteca:

• ¿Durante cuánto tiempo piensa vivir en su vivienda actual?

• ¿En los próximos años espera algunos cambios, tales como tener más familia o mandar algún hijo/hija a la universidad o mudarse?

• ¿Anticipa algún cambio en ingresos debido a algún ascenso, traslado, jubilación, herencia, o pensiones?

• ¿Espera algún cambio con respecto a sus inversiones?

• AL tratarse de estrategias de inversión, ¿es usted conservador, agresivo, o moderado?

La razón por la cual estas preguntas son tan importantes es porque los diferentes programas de préstamos ofrecen beneficios específicos que le llamarán la atención a los prestatarios según la etapa de la vida en la que se encuentren. Lo que le atrae a un propietario le podría hacer ingerir Rolaids® a otro.

Finalmente, asegúrese de que le expliquen completamente en cuanto, exactamente, le va a costar su hipoteca durante el tiempo que tiene planeado solicitar el préstamo. Este es el factor de mayor importancia que debe tener en cuenta cuando vaya en busca de una hipoteca. Esta información no solamente le presenta el espectro de sus metas financieras, sino que le otorga espacio para realizar cualquier ajuste en caso de algún cambio inesperado. Un buen espacio de tiempo para esta proyección sería entre tres, cinco, o hasta siete años.

Cuando vaya en busca de una hipoteca, siempre debe evaluar sus opciones cuidadosamente y ver como encajan con su planes financieros a largo plazo. Responda las preguntas enumeradas arriba y llámeme para una consulta gratis para que juntos encontremos el programa que más le conviene.

¿Cuándo es el mejor momento para bloquear?

Cuando se refiere a préstamos hipotecarios y tasas de interés, nunca es buena idea arriesgarse. Por eso es que generalmente aconsejo a mis clientes que bloqueen una tasa de interés tan pronto como sea posible. Éste es tan solo un paso del sistema estandarizado que hemos establecido para garantizar la mejor experiencia hipotecaria posible a cada uno de los prestatarios con los que trabajamos.

No se puede cerrar un préstamo hipotecario sin bloquear la tasa de interés, y existen tres elementos principales que se deben tener en cuenta:

• Tasa de Interés

• Puntos u honorarios

• Duración del bloqueo

Bloquear una tasa no obliga al prestatario a comprometerse al préstamo hasta que el préstamo esté realmente cerrado. El bloqueo es simplemente una medida de seguridad diseñada para eliminar el riesgo de volatilidad del mercado a lo largo de toda la duración de la transacción de compra o refinanciación. El prestatario recibirá la tasa de interés cotizada siempre y cuando se apruebe el préstamo y se entreguen los fondos antes de finalizar el período de bloqueo.

Cuando una entidad crediticia permite un período amplio de bloqueo, el prestatario probablemente deberá afrontar una tasa de interés más alta u honorarios adicionales que se podrían cotizar como puntos. En otras palabras, el prestatario paga por el gran riesgo que asume la entidad crediticia al estar expuesta a los cambios potenciales del mercado.

Por ejemplo, digamos que un compromiso de bloqueo de tasa de 30-días le cuesta al prestatario medio punto, mientras que un compromiso de bloqueo de tasa de 60-días le cuesta un punto completo. Si el prestatario en esta situación necesitara el período de bloqueo extendido, pero no quisiera pagar puntos, entonces una alternativa consistiría en aceptar una tasa de interés levemente más alta. En este caso, un bloqueo de 60-días típicamente tendría una tasa de interés más alta que un bloqueo de 30-días.

Nuestro procedimiento estándar consiste en bloquear una tasa tan pronto como sea posible. Mi equipo y yo queremos que nuestros clientes sepan que aunque las tasas de interés fluctúan diariamente, la mayoría de las entidades crediticias no quieren perder ningún negocio por ese motivo. Si una competencia significativa hace que las tasas de interés bajen 0.25% o más, sabemos que probablemente podremos renegociar la tasa. En muchos casos, las entidades crediticias prefieren esta opción a perder el préstamo al serle otorgado a otra entidad crediticia. Por otro lado, si les hubiéramos permitido a nuestros clientes descuidarse y no bloquear sus tasas, los habríamos expuesto a la volatilidad del mercado sin protección. Entonces, si las tasas fueran a aumentar, es posible que el prestatario ya no califique para el préstamo que quería – una situación que queremos evitar a toda costa.

Al conocer las necesidades de nuestros clientes y al trabajar íntimamente con ellos para tomar las decisiones correctas desde el principio, mi equipo y yo nos sentimos orgullosos de decir que los hemos ayudado a lograr sus sueños de convertirse en propietarios de vivienda.

Si desea saber más acerca de los programas de préstamo que tenemos disponibles,
por favor ¡comuníquese conmigo!