Cuando su paquete de préstamo haya sido enviado al prestamista, hay ciertas cosas que debe evitar hacer para no cambiar su imagen financiera. Recuerde que el prestamista busca estabilidad y regularidad. Si quiere la mejor tasa de interés, tenga estos consejos en cuenta:

El prestamista esta buscando la fuente de donde proviene su cuota inicial.

Su prestamista va a querer pruebas de sus activos líquidos. Estos incluyen extractos bancarios para cuentas corrientes y de ahorros, verificación de inversiones y cualquier otro tipo de activo líquido. Algunas de las cosas que pidan parecerán triviales, pero tenga en cuenta que si está planeando mudarse a una casa nueva, es importante tener todo ese tipo de documentación disponible. Si el prestamista le pide cheques cancelados o recibos de depósito para cumplir con ciertas condiciones, usted querrá tener esas cosas a la mano y evitar retrasar el cierre de su préstamo. Asegúrese de que su papeleo sea fácil de documentar y no transfiera dinero de una cuenta a otra.

Las compras de gran valor van en su contra.

Evite hacer compras de gran valor. Es posible que esté considerando la compra de nuevos electrodomésticos para su nuevo hogar. Este no es el momento para adquirirlos. Evite compras tales como joyas, electrodomésticos, muebles, vacaciones, o cualquier cosa de gran valor.

La compra o el alquiler de un carro tiene un impacto negativo en la manera como el prestamista vea su estado financiero. Este es un artículo de lujo de gran valor que afecta dramáticamente su porcentaje de deuda a ingreso. Puede que usted sienta que tiene el presupuesto para comprarse un carro nuevo y crea que es una buena inversión si la vivienda que busca le exige viajes diarios de su casa al trabajo. Pero al añadir cuotas de automóvil a su existente deuda, usted reducirá la cantidad a la que califica para un préstamo de vivienda. Un pago de automóvil de $400 mensuales le puede reducir su límite del préstamo aprobado hasta en $50,000. Considere la compra del carro después de la aprobación de su préstamo, si es que realmente lo necesita.

Si tiene que cambiar de empleo, es posible que le pidan que documente el motivo del cambio.

El prestamista verá con buenos ojos si usted cambia de empleo para incrementar sus ingresos. En cambio, si su historial laboral es muy errático, no le favorece otro cambio de empleo.

Si en su trabajo le pagan por hora, lo más probable es que un cambio de empleo no tenga ningún efecto en su calificación para un préstamo. Si usted tiene una historia laboral de una cantidad de horas extras o primas en los últimos dos años, el prestamista lo verá de forma positiva. Si cambia de empleo, no hay forma de saber si el empleador le pagará horas extras. Algunos ¡no lo hacen! Si usted trabaja en un empleo de salario + comisión o simplemente por comisión, habrá un efecto dramático en su estabilidad laboral. Si está considerando comenzar su propio negocio, hágalo después de que su préstamo se haya otorgado.

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Cuando haya llenado y enviado su solicitud de préstamo para ser revisada por el prestamista, lo primero que buscará es su capacidad para pagar el préstamo que está solicitando. Mi equipo y yo ofrecemos un proceso eficiente para ayudarle a dejar todo listo antes de la revisión. Contamos con un paquete de préstamo completo que responde a todas las preguntas importantes de antemano. Sabemos lo que los prestamistas buscan, ya que tenemos una relación de mucho tiempo con ellos y conocemos muy a fondo las guías y los requisitos de la gran variedad de programas de préstamo disponibles hoy en día.

¿Qué es lo que busca el prestamista en una solicitud de préstamo?

El prestamista quiere ver una imagen completa de sus finanzas personales, incluyendo ahorros, historial de crédito y estabilidad laboral. La historia del codeudor también se toma en consideración. El prestamista también tiene en cuenta la cantidad del préstamo y el valor tasado de la casa que usted desea comprar. No reciben aprobación todos los solicitantes la primera vez en el proceso. Si el agente asesor tiene alguna pregunta o inquietud, él o ella exigirán que se cumplan ciertas condiciones antes de aprobar el préstamo. Antes de la búsqueda de una vivienda, una aprobación previa le informará exactamente cuánto dinero puede pedir prestado por adelantado.

¿Qué puedo hacer para que sea más fácil?

Antes de solicitar un préstamo para vivienda, conviene establecer una historia de cumplimento en los pagos de sus facturas. Si el pago de sus facturas de los servicios públicos está atrasado, debe ponerlos al día. Asegúrese de pagar las cuotas de sus tarjetas de crédito siempre y a tiempo.

Nosotros le podemos ayudar a evaluar la proporción de su deuda con relación a su ingreso para poder determinar el pago hipotecario mensual que se ajuste a sus posibilidades económicas. Trate de ahorrar lo suficiente para pagar la cuota inicial, los costos de cierre si es necesario, y los gastos para dos meses en caso de alguna emergencia. Nosotros le ayudaremos a encontrar el mejor programa de préstamo para sus necesidades.

¿Si llevo seis meses en un trabajo nuevo, podría aún aplicar para un préstamo?

Una historia laboral estable es sumamente importante, pero el prestamista tiene en cuenta los factores humanos. Si usted es recién egresado de la universidad o de un entrenamiento vocacional, o si acaba de salir del ejército, es comprensible la falta de constancia en su historia laboral. En caso de que su profesión sea por temporadas y los trabajos espaciados son comunes en su campo profesional, existen programas que se ajustan a su situación. Si roba trabaja por cuenta propia o trabaja por contrato, el prestamista buscará la regularidad de sus ingresos en los últimos dos años.

Regularidad es la palabra clave en la mente del prestamista. Es bueno saber que los prestamistas han desarrollado diferentes estructuras de préstamo para cumplir con las necesidades del público general. Cuando sus abuelos compraron su primera casa, probablemente hicieron un pago inicial del 50% y el resto lo pagaron al vencerse el pagaré. Los tiempos cambian al igual que los programas de préstamos.

Mi equipo y yo estamos actualizados con las tendencias hipotecarias. Estudiamos las tasas diarias y contamos con el apoyo de una red de Corredores®, CPA’s, Planificadores Financieros y Asesores en la Reparación del Crédito, con el fin de poderles ofrecer cualquier tipo de asistencia adicional.

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Elegir a la persona correcta para representarlo en la negociación de la compra de su vivienda es una decisión de importancia. Cada vez que usted vea la denominación REALTOR® (con el símbolo de marca registrada) puede estar seguro que la persona es miembro de la Asociación Nacional de Corredores (NAR), y tiene el compromiso de cumplir con los estándares de la organización. Mi equipo y yo tenemos una red de profesionales que en el pasado han realizado una excelente labor con nuestros clientes y podemos recomendarle a un representante, además de la aprobación previa para adquirir su vivienda de contado.

¿Cómo puede saber cual Corredor (REALTOR®) le conviene a usted?

Busque a un profesional con experiencia en Bienes Raíces que por lo general trabaje con compradores. Un verdadero profesional irá más allá para demostrarle que querrá buscar lo mejor para usted y ganarse su respeto. La palabra clave es Sinceridad. Este tipo de Agente de Bienes Raíces actuará rápidamente para brindarle información sobre su equipo y sus métodos de negociación, al igual que cotizaciones y referencias de clientes anteriores.

Una vez haya programado una cita para reunirse con el Agente de Bienes Raíces y su equipo, ellos le brindaran un servicio de primera categoría. Usted debe conocer personalmente a cada persona con la que vaya a tener contacto durante el proceso de la compra. Ellos harán todo lo posible para establecer una relación a largo plazo con usted, en vez de verlo como un cliente pasajero.

Un representante del comprador con experiencia hará muchas preguntas con respecto a sus objetivos en vez de decirle lo que cree que usted quiere oír. También tendrá en cuenta sus finanzas para poderle ayudar a hacer la compra que más le convenga a usted. Tratarán de sobrepasar sus expectativas en todo sentido ya que cuentan con un sistema que proporciona la completa satisfacción del cliente.

¿Qué puede hacer por usted un Corredor (REALTOR®) con experiencia?

Un profesional con experiencia tendrá acceso al Servicio de Listado Múltiple (MLS) computarizado que cambia a diario. Él /ella podrá proporcionarle los nuevos listados en cuanto se hagan disponibles y también incluirá información importante sobre aspectos demográficos y valores de mercado en el área en la que usted desea comprar una vivienda. Esta persona será un fuerte negociador a su favor y lo guiará en los pasos a seguir. Utilizar los servicios de un profesional entrenado, le ahorrará tiempo y dinero a largo plazo. Es importante que su Agente de Bienes Raíces sepa cuales son sus objetivos para que así pueda eliminar los listados que no cumplan con su criterio.

También es importante que mi equipo conozca sus objetivos para que podamos proporcionarle el financiamiento adecuado para sus objetivos a corto y largo plazo. Nuestro trabajo no sólo es cerrar su préstamo, sino también ayudarle a construir un futuro financiero sólido ayudándole a manejar la deuda en el futuro. Utilizamos un sistema de base de datos que nos permite estudiar los informes y determinar cuándo el refinanciamiento es apropiado y beneficioso.

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La compra de una propiedad conlleva a mucha negociación. Por eso es muy importante tener una lista de lo que como comprador quiere conseguir en el negocio. Tenga en cuenta que la casa debe ser evaluada y el prestamista estará buscando el valor justo en el mercado de dicha propiedad. Puesto que el valor de la propiedad fluctúa, su Agente de Bienes Raíces debe hacer un análisis comparativo del mercado para que usted este consciente del tipo de tendencias que hay en el área donde usted desea comprar. Esto le dará una idea si el precio que le piden es realista. También querrá saber por cuánto tiempo la propiedad ha estado en el mercado y si ha habido alguna reducción en el precio durante ese periodo.

Asegúrese de que usted y su Agente de Bienes Raíces estén de acuerdo para que él / ella lo pueda representar adecuadamente. También debe saber si está trabajando con un agente experimentado en representar al comprador. No todos los agentes pueden representar bien tanto al comprador como al vendedor. Si aún no ha elegido a un Agente de Bienes Raíces para que lo represente, mi equipo y yo le podemos presentar un grupo de profesionales que han tenido éxito en las negociaciones de nuestra clientela.

Recuerde que una buena negociación es de mutuo beneficio.

El vendedor querrá tener una lista de lo que desea sacar de esta negociación. Escuche atentamente para determinar que es lo que más le interesa al vendedor. Usted puede utilizar esta información a su favor en algún momento de la negociación.

Averigüe si el vendedor tiene una fecha tope. Tal vez ya hayan comprado una casa nueva o se hayan tenido que trasladar por el compromiso con su nuevo trabajo. Averigüe cual es el balance actual de la hipoteca del vendedor y utilice esta información a su favor.

Por otra parte, si el vendedor esta vendiendo la casa porque no puede mantenerla o no quiere invertir en reparaciones, estos problemas se volverán suyos. Si usted esta preparado para entrar en un negocio que involucra reparaciones, hay un programa de financiamiento FHA (Administración Federal de Vivienda) diseñado a proporcionar fondos para la adquisición y las reparaciones. Mi equipo y yo le podemos dar más información sobre programas de préstamo de la FHA y acerca financiamiento secundario.

Usted también querrá saber si el vendedor planea mudarse a causa de problemas en el vecindario. Haga una visita al vecindario y pregúntele a los residentes cómo les parece el vecindario. También podría preguntarle al departamento de policía local sobre el índice de crimen o revise en los periódicos locales en los listados de crímenes. No tenga miedo de hacer preguntas.

Cuando el vendedor insiste en salirse con la suya en algún punto, asegúrese de obtener algo a cambio. Las comodidades que vienen con la casa, como el lavaplatos y el triturador de basuras se quedarán allí. Usted puede negociar otros artículos como intercambio por alguna cosa de gran valor para el vendedor. Esté preparado para dividir la diferencia para que todos los involucrados queden satisfechos con la negociación. Para cerrar el negocio bien, tanto el vendedor como el comprador deben sentir que ganaron.

Manténgalo simple y sea directo, pero sobre todo, sepa que mi equipo y yo estamos aquí para ayudarle.

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Con frecuencia los consumidores se sienten desconcertados con el proceso de avalúo de la vivienda. Pueden pensar que su vivienda tiene cierto valor y por esa razón el valor tasado no tiene sentido para ellos. Es importante saber que las normas del avalúo las establecen los prestamistas. En muchos estados, los prestamistas deben revelar el propósito del avalúo, ya que cada situación conlleva su propia serie de reglas.

Esencialmente, las normas de los prestamistas obligan a los evaluadores a colocar sobre la vivienda un valor del mercado justo, basándose en las ventas parecidas en el área donde se encuentra ubicada la vivienda, ya que la vivienda se debe agrupar de acuerdo al tamaño y al precio. Por ejemplo, no hay un valor establecido para las viviendas con una gran vista, piscina, spa, mejoras en los baños, etc. Si un propietario de vivienda instala una piscina con un valor de $30,000, y el Mercado local establece el precio de una piscina en $15,000, este articulo será marcado con un valor de [$15,000] en el avalúo.

Las mejoras en las casas nuevas por lo general mantienen su valor completo ya que dentro del costo de la construcción de la vivienda va incluida la inversión adicional. Por otro lado, la cantidad invertida en las mejoras o en las remodelaciones de una vivienda vieja, casi nunca se incluyen en su totalidad dentro del avalúo final. La razón es que la condición original de la vivienda establece su valor, y el valor de cualquier mejora debe estar respaldado por ejemplos comparables dentro del mismo mercado.

La actividad del mercado en los últimos seis meses establece estas comparaciones. Algunos prestamistas querrán ver las ventas realizadas así como las pendientes, para ver si hay lugar para la negociación. Esto sirve como protección para prevenir la sobre valoración de la vivienda en cuestión por parte de los evaluadores. Las normas establecen que los evaluadores solamente pueden colocar valores en las viviendas con depósitos de plica. Sin embargo, cuando los valores de la propiedad aumentan rápidamente en el mercado, generalmente se le permite a los evaluadores hacer concesiones y darle más importancia a la evidencia proporcionada por las comparaciones de las ventas pendientes y de listados. Esto permite un avalúo “actual”.

Aunque no existe ningún estándar formal, la mayoría de los prestamistas le dan al evaluador un margen de error del 5%. Si se revisa el expediente y el margen del evaluador es de un 8%, es muy probable que se reste el 8% total del valor. Tanto al evaluador como al propietario de vivienda les conviene no exceder el valor por encima del aceptado por el mercado, de lo contrario la evaluación de la propiedad se puede ver expuesta a una revisión estricta de avalúo,.

Como ejecutivo en préstamos, mi propósito es seguir las normas de los prestamistas siempre, y trabajar dentro de los sistemas proporcionados por ellos. Esto promueve una buena relación con el prestamista, y un cierre sin problemas para mis prestatarios. Como siempre, usted puede comunicarse conmigo si tiene alguna inquietud.

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4 SEMANAS ANTES DE LA MUDANZA:

__ Prepare un archivo o una carpeta de “mudanza”.
__ Prepare un calendario de “mudanza”.
__ Tenga una venta de garaje.
__ Reúna la documentación financiera, tributaria, y laboral necesaria para su préstamo.
__ Haga una donación de los muebles innecesarios a una institución benéfica.
__ Comuníquese con la compañía aseguradora para transferir las pólizas (de vida, de
automóvil, de propiedad de vivienda).
__ Comuníquese con los médicos y dentistas para los informes médicos.
__ Comuníquese con las escuelas para solicitar los archivos estudiantiles.

3 SEMANAS ANTES DE LA MUDANZA:

__ Revise las deducciones tributarias sobre los gastos de mudanza.
__ Establezca el día de corte de los servicios públicos (teléfono, gas, electricidad, agua, basura, televisión por cable).
__ Avísele a los amigos a los familiares de su mudanza.
__ Solicite un cambio de dirección de la oficina de correo postal.
__ Averigüe sobre el registro de votación en su área.

2 SEMANAS ANTES DE LA MUDANZA:

__ Transfiera las acciones, los bonos, las cuentas bancarias y los contenidos de las cajas fuertes.
__ Prepare una lista de ropa que no se va a empacar con el resto de los bienes de la casa.
__ Dedique tiempo para revisar su lista.

1 SEMANAS ANTES DE LA MUDANZA:

__ Marque los artículos que va a necesitar encontrar con facilidad, y colóquelos en una recámara o en un armario.
__ Desocupe su refrigerador y déjelo abierto por lo menos 24 horas antes de la mudanza.
__ Drene los equipos de afuera: mangueras, tanque de propano de la parrilla de asar, la gasolina y el aceite del
cortacésped.
__ Deseche todos los aerosoles, pinturas, aceites, y otros productos químicos inflamables y tóxicos.
__ Programe con las compañías de los servicios públicos la conexión de los servicios en su nueva vivienda.

DIA DE LA MUDANZA:

__ ¡RELAJESE!
__ Recuerde que los artículos empacados de último se descargan de primero.
__ Inspeccione la casa por última vez, incluyendo el ático, los huecos de la escalera, los clóset, los armarios, la bodega,
el garaje, y detrás de las puertas.
__ Tenga la casa nueva lista antes de la llegada de los camiones con la mudanza.
__ Descanse, siéntese, relájese y ¡DISFRUTE SU NUEVO HOGAR!

¡Sea organizado y evite el estrés de una mudanza!
Llámenos si hay algo en que lo podamos ayudar.

Para los prestatarios en busca de vivienda, un buen puntaje de crédito equivale a tasas de interés bajas. Para un prestamista hipotecario, entre más alto sea su puntaje, menos riesgo corre y es más factible que usted pague su deuda. Por esta razón, los prestatarios con los puntajes más bajos son quienes terminan pagando las tasas de interés más altas en sus préstamos.

Si este es su caso, no entre en pánico. Hay varias cosas que puede hacer para ajustar su puntaje de crédito y recibir una crítica favorable del agente asesor. Aquí tiene unas recomendaciones:

¿Debería pagar todos mis saldos vencidos y cancelaciones?

Esta es una buena idea, pero no es necesario que lo haga con aquellos saldos vencidos o cancelaciones de hace más de dos años. Los ítems en su informe de crédito con más de dos años no surten gran efecto en su puntaje de crédito actual. Es más, si paga asuntos de delincuencia que llevan más de dos años, su puntaje de crédito podría bajar lo cual no nos conviene. Lo que necesitamos es subir el puntaje para recibir una mejor tasa de interés en su préstamo.

¿Debería cancelar cuentas de tarjetas de crédito que realmente no utilizo?

No. Una parte de su puntaje de crédito se basa en su historial de crédito. Si usted tiene tarjetas de crédito viejas que no use mucho, aún tiene el beneficio del historial de crédito de su tarjeta.

En vez de tratar de pagar todas sus tarjetas de crédito, usted puede transferir una parte de la deuda de una tarjeta a otra para emparejar la distribución de la deuda. Cuando esté adquiriendo una vivienda, trate de mantener los saldos lo más cerca posible a cero, y definitivamente un 30% por debajo del límite de crédito disponible. También, si su proveedor de crédito aumenta su línea de crédito, la relación de crédito disponible se reduce automáticamente.

Cuando las parejas de casados tienen tarjetas de crédito en cuentas separadas, la deuda puede ser transferida de un cónyuge al otro para resolver los problemas crediticios de su pareja. El cónyuge con el crédito limpio sería designado como el único prestatario del préstamo, pero la propiedad de la vivienda aún podría estar a nombre de ambos.

¿Qué sucede con los errores en mi informe de crédito?

Si usted encuentra ítems en su informe de crédito que usted sabe que ya pagó, solicite que sean retirados por el departamento de crédito. Ellos deben rectificar esto en los próximos 30 días.

Si tiene items de menos de dos años en su informe de crédito, envíe el pago y haga la siguiente anotación en la parte de atrás del cheque: “La aceptación de este cheque comprueba que la transacción está completa y este cargo será retirado de mi informe de crédito”. Si es necesario, el cheque cancelado será la evidencia de que esto debe ser retirado rápidamente de su informe de crédito si interfiere con el cierre de su préstamo.

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Lo Que Significa Para Usted Como Posible Comprador De Vivienda

Introducción

El tema de la puntuación de crédito se ha convertido en un asunto de gran importancia, y con toda razón. Durante años, el público en general, asociaba el concepto de la puntuación de crédito con la necesidad de adquirir artículos costosos, tales como un auto nuevo o una vivienda. En la actualidad, la puntuación de crédito va más allá. Su puntuación de crédito puede afectar su capacidad para adquirir mercancías a buen precio, tales como el seguro de automóvil o un teléfono celular y hasta puede llegar a determinar si consigue, o no, el trabajo que tanto desea.

Historia de la puntuación de crédito

El sistema de puntuación de crédito utilizado en la actualidad ha evolucionado enormemente desde su origen en el año 1960. Inicialmente fue diseñado para brindarle a los prestamistas un perfil financiero de los consumidores que deseaban prestar dinero. La mayor preocupación de los prestamistas era saber si el individuo podria pagar el préstamo, y al mismo tiempo establecer el porcentaje de riesgo que podría estar comprometido.

En 1971, el Congreso pasó el Acta de Informe Justo de Crédito para establecer normas para la justa practica del uso de la puntuación de crédito. Esta ley fue diseñada con el fin de fomentar la precisión de los informes y proteger la privacidad de los consumidores. En vista del aumento del uso de la puntuación crediticia, y del creciente temor al robo de identidad, se aprobó recientemente una ley que busca proteger más a los Norteamericanos, incrementando la conciencia del consumidor.

El 4 de diciembre del 2003, el Presidente George W. Bush firmó la Ley de Transacciones Justas y Exactas de Crédito del año 2003 (algunas veces referida como Ley FACT o FACTA), que enmienda la Ley de Informes de Crédito Justos. Ésta ley le permite a cada Americano obtener un informe de crédito gratis al año de cada una de las tres principales agencias de informe crediticio (CRA’s) Equifax, Experian y TransUnion.

Estas agencias han creado un sitio Web central, www.annualcreditreport.com, para atender a todos los americanos que deseen obtener copias de su informe de crédito.

Por qué es tan importante su puntaje de crédito

El modelo de la puntuación de crédito busca aumentar la posibilidad de que el consumidor pague la deuda sin atrazarse en ningún momento más de 90 días. El puntaje crediticio puede oscilar entre un puntaje bajo de 350 a un puntaje alto de 850. Obviamente, entre más alto sea el puntaje, más le conviene al consumidor pues le representa una tasa interés más baja. Literalmente, esto le puede ahorrar miles de dólares en cargos de financiamiento durante la vigencia del préstamo.

Solamente una de 1,300 personas en los Estados Unidos tiene un puntaje de crédito por encima de 800. Estas son las personas con una clasificación de crédito estelar que obtienen las mejores tasas de interés. Por otro lado, uno de cada ocho posibles compradores de vivienda se enfrentan a la posibilidad de no calificar para el préstamo que desean para su vivienda por tener un puntaje entre 500 y 600.

Los cinco factores de la puntuación de crédito

El puntaje del crédito esta compuesto de cinco factores. A cada componente se le otorgan puntos, y un puntaje alto es el más favorable. Los factores están enumerados a continuación en orden de importancia:

1. HISTORIAL DE PAGO − 35% DE IMPACTO

El impacto más positivo para su puntaje de crédito es el pago a tiempo de la deuda o su cancelación total. Los pagos atrasados, las sentencias y las cancelaciones tienen un impacto negativo. El impacto por caer en mora en una cuota alta es más severo que el de una cuota baja, y si la morosidad ocurre en los últimos dos años las consecuencias son mayores que para los asuntos de mayor tiempo.

2. SALDOS DE CRÉDITO PENDIENTE − 30% DE IMPACTO

Este factor marca la relación entre el saldo pendiente y el crédito disponible. Cuando el consumidor trata de adquirir una vivienda, lo ideal es que se esfuerce por mantener los saldos lo más cerca posible a cero, y definitivamente un 30% por debajo del límite de crédito disponible.

3. HISTORIAL DEL PAGO − 15% DE IMPACTO

Esta porción del puntaje de crédito indica el espacio de tiempo desde que se estableció una línea de crédito en particular. Un prestatario con experiencia llevará la ventaja en esta área.

4. TIPO DE CRÉDITO − 10% DE IMPACTO

Una combinación de prestamos de automóvil, tarjetas de crédito e hipotecas es más favorable que la sola acumulación de la deuda contraida con tarjetas de crédito.

5. CONSULTAS − 10% DE IMPACTO

Este porcentaje del puntaje de crédito cuantifica el número de consultas sobre el crédito del consumidor durante un semestre. Cada consulta puede costar de dos a 25 puntos en un puntaje de crédito, pero son diez el máximo número de consultas para reducir el puntaje. Por lo tanto, 11 o más consultas dentro de un periodo de seis meses no tendrán ningún impacto sobre el crédito del prestatario. Efectuar un informe de crédito sobre usted mismo no afecta su puntaje.

Recuerde que el puntaje de crédito es un cálculo computarizado. No se tiene en cuenta los factores de índole personal al realizarse un informe de crédito. Es una simple muestra del perfil crediticio actual de cualquier prestatario, y puede fluctuar dramáticamente en el curso de una semana.

¿Cómo un puntaje baja de crédito afecta la tasa de interes?

Los prestamistas calculan su capacidad para pagar un préstamo en base a su puntaje de crédito. En su tasa de interés va incluido el factor riesgo como cargo de financiamiento. Por lo tanto, un puntaje de crédito bajo resulta en una tasa de interés alta, cuotas mensuales más altas, y una mayor cantidad de interés pagado durante la vigencia del préstamo.

Haciendo referencia nuevamente a nuestra gráfica, un asegurador cuestionaría a un prestatario con un puntaje de crédito de 620. Aunque el prestamista acepte financiar, el incremento en la tasa de interés va incluida en las cuotas mensuales. La siguiente gráfica muestra la diferencia en la cantidad de interés pagado durante la vigencia del préstamo con tres situaciones de puntaje de crédito diferentes.

Un prestatario/ria que incremente su puntaje de 620 a 720+ potencialmente puede ahorrar $601 en pagos hipotecarios al mes, $7,214 por año, y aproximadamente $216,432 en el transcurso de los 30−años del préstamo.*

¿Cómo analiza el asegurador mi puntuación?

Si ha pensado comprar vivienda, le conviene hacer todo lo posible por aumentar su puntaje de crédito, especialmente si tiene algun asunto que debe solucionar. Con frecuencia, las personas no se enteran de sus puntos negativos en su informe crediticio sino hasta cuando solicitan un préstamo para adquirir algo importante, como en el caso de una vivienda.

Como parte del proceso del préstamo, solicitamos su informe de crédito. Usted también puede solicitar un informe gratuito de cada una de las tres principales CRA’s: Equifax, Experian, y TransUnion. Puede pedir un informe gratuito de las tres agencias al mismo tiempo, para estar al tanto de la información recopilada por cada agencia. Otra alternativa es para estar al tanto de la información recopilada por cada institución. Otra alternativa es conseguir su informe de crédito de una de las agencias y reservar su derecho de obtener
informes gratuitos de las otras dos CRA´s mientras va incrementando su reputación de crédito.

Consideramos que es mejor saber a que atenerse. Cada CRA tiene su propio método para calcular estos puntajes, y también pueden contener información diferente de sus investigaciones. Considere el refrán, “Para que brincar sobre billetes para recoger monedas?” Si dentro de un periodo de 12 meses se llegaran a necesitar más informes por parte de las 3 CRA´s, el costo es mínimo en comparación con el ahorro potencial como consecuencia de un puntaje de crédito mejorado. Si usted solicita un informe de credito por su cuenta, no afecta su puntaje.

Por lo general, el asegurador analiza los puntajes generados por las tres CRA’s. Normalmente, el puntaje del informe de cada CRA es diferente, y el asegurador considerará el puntaje del medio como el barómetro.

Reclamando los errores del informe de crédito

Si usted esta en el proceso de revisar su informe crediticio, lo primero que debe hacer es asegurarse de que la información contenida en el informe sea la correcta. En junio del año 2004, el Grupo de Investigación del Interés Público de los Estados Unidos, publicó los resultados de una encuesta realizada a 200 adultos en 30 estados, para examinar la validez del informe crediticio. Sus resultados fueron los siguientes:

• Veinticinco por ciento (25%) de los informes de crédito contenían errores lo suficientemente serios resultando en la negación del crédito;

• Setenta y nueve por ciento (79%) de los informes de crédito contenían errores de alguna clase;

• Cincuenta y cuatro por ciento (54%) de los informes crediticios contenían información demográfica personal con errores de ortografía, con vencimientos, perteneciente a un extraño, o incorrecta;

• Treinta por ciento (30%) de los informes de crédito contenían cuentas canceladas por el usuario, pero aparecían como activas por equivocación.

FUENTE: U.S. Public Interest Group Research; Uno de cada cuatro informes crediticios contiene errores lo suficientemente serios para hacer estragos a los usuarios, US PIRG Informe de prensa, 17/06/04 http://uspirg.org/uspirgnewsroom.asp

Si descubre que hay errores en su informe de crédito, siga los siguientes pasos para corregir aquellos errores.

1. Haga una copia del informe y circule las cosas que esta cuestionando. Conserve la copia original para su registro.

2. Elabore una carta al CRA que le proporcionó el informe en cuestión, y solicite el retiro de las cosas irronias. Si cuenta con una prueba de pago de una cosa en cuestión, incluya una copia de la documentación.

3. Elabore una carta al acreedor para informarle del problema, especialmente si usted considera que ha sido victima de fraude o robo de identidad. Informe al acreedor que usted está reclamando un error reportado al CRA. Indique por qué el reclamo es inexacto, e incluya cualquier documentación pertinente para demostrar su caso.

4. Envíe su correspondencia por medio del correo certificado.

Debe recibir una respuesta del CRA dentro de 30 a 45 días. Si el error ha sido enmendado, ellos le enviarán una copia actualizada de su informe crediticio sin costo alguno para confirmar que el ítem ha sido retirado. También enviaran un informe corregido a cualquier entidad que recibió el informe que contenía los errores de los últimos seis meses.

Si no le retiran alguna cosa en disputa, usted tiene derecho a incluir su versión de la historia en el informe de crédito. Su declaración debe ser una explicación concisa (100 palabras o menos) explicando la razón por la cual esta poniendo en tela de juicio en el articulo en cuestión. De ahí en adelante, se incluirá la anotación en su informe de crédito durante el tiempo que permanezca en su informe el articulo en cuestión.

¿Qué sucede si no tengo crédito?

De vez en cuando un prestatario no tiene las suficientes referencias de crédito para obtener el préstamo que desea conseguir. Si este es su caso, empiece por abrir pequeñas líneas de crédito que rinden informe a una de las tres CRA´s más importantes, y haga compras que sean fáciles de pagar. Si no tiene una cuenta corriente o de ahorros, abra una. Es probable que su banco o institución crediticia le otorgue una tarjeta de crédito una vez usted, como cliente, haya establecido una historia con ellos.

Pídale a su familia o a su esposo que lo incluya en la cuenta de su tarjeta de crédito. Al añadir su nombre a una línea de crédito establecida, usted se beneficiará gracias a la historia crediticia de la persona.

También es aconsejable que comience a ahorrar el dinero para la cuota inicial de su vivienda. El prestamista tendrá en cuenta su solicitud si usted está en condiciones de hacer un pago inicial del 20%. Tenga presente que hay ciertos programas disponibles que aceptan que un porcetaje del pago de la cuota incial provenga de dineros obsequiados, ya sea de un familiar, o hasta del mismo vendedor de la vivienda.

Enfrentando los retos del crédito

Desafortunadamente, una persona con un puntaje de crédito malo, se encontrará en esta situación por no tener la disciplina necesaria para hacer los pagos a tiempo. Lógicamente que hay excepciones por circunstancias inesperadas, tal como problemas de salud o pérdida del trabajo.

Existen algunas cosas que pueden ayudar a incrementar su puntaje para que usted asegure una mejor tasa de interés sobre su préstamo hipotecario.

Ejemplo 1: Distribuya la deuda del crédito rotatorio.
Nuestro prestatario, el Sr. Jones, tiene un puntaje de crédito de 664. El tiene cinco tarjetas de crédito, pero su cuenta de Visa está casi al tope de su limite. Las cuatro tarjetas de crédito restantes tienen saldos relativamente bajos. El Sr. Jones, transfiere parte de la deuda de la cuenta de Visa a las demás cuentas de crédito, logrando una distribución más pareja de la deuda. Esto cambia la proporción entre la deuda y el crédito disponible (que tiene un impacto del 30% sobre el puntaje de crédito total), y el Sr. Jones logra aumentar exitosamente su puntaje de crédito en 20 puntos con muy poco esfuerzo.

Ejemplo 2: Transferencia de saldos pendientes a cuentas nuevas.
Nuestro prestatario, el Sr. Smith, solamente tiene dos tarjetas de crédito, pero ambas están alcanzando el limite del crédito disponible. El Sr. Smith abre dos cuentas de crédito nuevas, cada una con un limite de $5,000. Transfiere una parte de su saldos existentes a las nuevas cuentas. Aunque ha adquirido dos nuevas tarjetas que no tienen una historia establecida, el mayor impacto está en el cambio de la proporción entre la deuda y el crédito disponible.

Los expertos concuerdan que lo mas aconsejable es tener de dos a cinco tarjetas de crédito. Mantenga los saldos de sus cuentas lo más bajo posible, y si tiene una cuenta con un saldo en cero, no la vaya a cancelar.

Mejor, realice una pequeña compra con su tarjeta para que en su informe de crédito la cuenta aparezca activada y pueda recibir puntos para su historial crediticio a largo plazo.

Estos son apenas unos consejos que debe considerar para obtener financiamiento hipotecario. Como preparador de su préstamo, usted debe saber que mi trabajo apenas comienza cuando usted cancela el préstamo conmigo. Su reputación crediticia empezará a mejorar una vez comience a pagar a tiempo y por completo las cuotas de su hipoteca. Mi equipo y yo continuaremos supervisando las tasas para usted y le avisaremos lo antes posible de cualquier oportunidad para refinanciar en un programa con tasas de interés más bajas. Nuestra meta a largo plazo es ayudarlo a construir un fuerte futuro financiero.

Lo que se debe y no se debe hacer durante el trámite del préstamo

Nosotros realizamos un informe crediticio para el asegurador en el momento en que usted presenta una solicitud de crédito. Cada prestamista y cada programa de préstamo sigue diferentes normas. Mientras su préstamo esta en tramite, usted debe actuar con cautela para no poner en riesgo su puntaje de crédito. Sabemos que es una tentación…Si se está mudando a una nueva casa, es posible que esté considerando adquirir nuevos electrodomésticos o muebles, pero éste no es el momento adecuado para ir de compras con sus tarjetas de crédito. Usted debe permanecer en una posición estable hasta el cierre del préstamo, y darnos la oportunidad de ayudarlo a conseguir la mejor tasa fija de interés posible.

La siguiente es una lista práctica de lo que debe y no debe hacer después de que se le haya presentado al prestamista su solicitud para el préstamo:*

NO SOLICITE NINGUNA CLASE DE CRÉDITO NUEVO – No responda a invitaciones para solicitar nuevas líneas de crédito. Si lo hace, esa companía revisará su informe de crédito lo cual tendrá un efecto adverso en su puntaje de crédito. De la misma manera, no establezca nuevas líneas de crédito para muebles, lectrodomésticos, computadores, etc.

NO PAGUE COBROS NI CANCELACIONES – Una vez presentada la solicitud, no pague los cobros a menos que el prestamista lo pida para garantizar el préstamo. Por lo general, el pago de cobros viejos causa la caída del puntaje de crédito. El prestamista únicamente se fija en la actividad de los dos últimos años.

NO CANCELE LAS CUENTAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO – Si cancela la cuenta de una tarjeta de crédito, podría dañar la proporción de la deuda a crédito disponible, impactando su puntaje crediticio en un 30%. Si desea cancelar una cuenta, hágalo después de cancelar el préstamo.

NO LLENE EL CUPO NI SE EXCEDA EN LAS TARJETAS DE CRÉDITO EXISTENTES – Utilizar la totalidad del cupo de sus tarjetas de crédito es la manera más fácil de bajar su puntaje hasta 100 puntos de la noche a la mañana! Mientras esté comprometido en el proceso del préstamo, trate de mantener el promedio de sus tarjetas por debajo del 30% del limite disponible.

NO CONSOLIDE LA DEUDA EN UNA O DOS TARJETAS – Nuestra intención no es que usted cambie la proporción de su deuda a crédito disponible. De la misma forma, usted quiere mantener una historia de crédito beneficiosa en los registros.

NO PONGA EN ALERTA AL ASEGURADOR – No sirva de codeudor en el préstamo de otra persona, y no cambie de nombre ni de dirección. Entre menos actividad realice durante el proceso del préstamo, más se beneficiará.

VINCULESE A UN PROGRAMA DE VIGILANCIA DE CRÉDITO – Su banco, institución crediticia, o companía de crédito le pueden ofrecer un programa gratis de vigilancia de crédito que le avisará si se presenta algún cambio en su informe crédito. Esto puede protegerlo y ayudarlo a intervenir antes de que el asegurador detecte un problema.

MANTENGA SUS CUENTAS AL DIA – Los pagos atrasados de su hipoteca, carro, o cualquier cosa que se pueda reportar al CRA, le puede salir caro. Un sólo pago con 30 días de atraso le puede costar entre 30 y 75 puntos en su puntaje de crédito.

UTILICE SU CRÉDITO COMO LO HARIA NORMALMENTE – Las señales de alerta son frecuentes dentro del sistema de puntuación. Un cambio en sus gastos normales puede bajar su puntuación. Por ejemplo, si en los últimos tres años el costo mensual de su Internet ha sido facturado a la misma tarjeta de crédito, no vale la pena hacer el cambio en estos momentos. Haga cualquier cambio después de obtener el préstamo.

LLAME A SU ASESOR DE PRÉSTAMO – Si su puntaje de crédito se ve amenazado porque ha recibido una notificación de una agencia de cobros o de un acreedor, llámenos para ayudarlo a encontrar los recursos apropiados y así evitar el informe derogatorio a las agencias de crédito.

*FUENTE: Las 10 normas de las puntuaciones de crédito durante el proceso del préstamo, proporcionado por la Corporación de Recursos de Crédito: http://www.creditresourcecorp.com

Recuperación del Crédito

Si prefiere tratar con una agencia de servicio de recuperación del crédito en vez de afrontar esa recuperación usted mismo, por favor llámenos para ofrecerle nuestra ayuda y mostrarle sus opciones. Una vez hayamos estudiado su informe de crédito, haremos lo posible por remitirlo a un servicio de recuperación de crédito y guiarlo hacia sus mejores opciones para reparar su crédito.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) regula los servicios de recuperación del crédito y le proporciona información gratuita a los consumidores para ayudarlos a identificar, detenerse y a evitar negociar con companías de recuperación de crédito poco respetables. Su página se encuentra en: http://www.ftc.gov.

También puede escribir a la FTC para solicitar una copia gratis de su folleto titulado, Acredite la Reparación: Auto Ayuda mayo Es Mejor, que incluye información acerca de las clínicas de reparación del crédito. Puede escribir a la siguiente dirección:

Federal Trade Commission
Sixth and Pennsylvania Avenues, NW
Washington, DC 20004

Si tiene alguna queja en relación a su informe de crédito o acerca de los servicios de recuperación de crédito, y desea reportarlo a la Comisión Federal de Comercio (FTC), puede contactarlos en:

Federal Trade Commission
Consumer Response Center, Room 130
600 Pennsylvania Avenue, NW
Washington, DC 20580

Ayudas Para La Venta De Su Hogar

#1: Limpie las manchas de aceite

La primera impresión es muy importante y la entrada de su casa es una de las primeras cosas que el comprador verá. Aquí tiene un consejo rápido que podría ser la solución para esa entrada de cemento: Use Drano o cualquier otro limpiador liquido fuerte y ¡elimine esas manchas de una vez! Por favor sea cauteloso y lea todas las instrucciones y advertencias del fabricante antes de comenzar la labor.

#2: Haga una venta de garaje

Tenga esa venta de garaje que ha querido hacer pero nunca encontró el momento adecuado. Esta es una de las maneras más fáciles, rápidas y efectivas para salir de todos esos artículos que hacen que su lugar se vea desordenado. Revise con el periódico local a ver si ofrecen un “Estuche de Venta de Garaje”, incluyendo avisos en caso de que usted haga un anuncio en el clasificado de esa categoría.

#3: Haga una lista

Haga una lista para revisarla cada vez que el Corredor vaya a llevar a los prospectos clientes a su casa. Tenga una lista sencilla para que se recuerde de seguir todos estos consejos.

#4: Organice el garaje

¿Alguna vez le ha costado trabajo meter su carro en el garaje porque tiene muchas cosas ahí guardadas? Limpie su garaje llevando todo a la casa de algún familiar o a una unidad de almacenamiento. De esta manera el área de su garaje se verá más amplia y cuando llegue la hora de mudarse, estará más organizado.

#5: Estacione lejos de la casa

Estacionamiento adicional afuera de su casa le dará a su propiedad una apariencia mas despejada y amplia. Estacione los carros en la calle alejados de su casa para brindarle al Corredor el mejor estacionamiento. Tambien recuerde retirar de su jardin los juguetes de los niños, los botes de basura o cualquier otro articulo innecesario. ¡El comprador solo debe ver una propiedad con un buen antenimiento!

#6: Salga de la casa

Salga de la casa por un rato mientras el Corredor la está mostrando. Recuerde que comprar una casa es una experiencia emotiva. El comprador se podría sentir extraño inspeccionando la casa si usted se encuentra allí.

#7: Compre flores en macetas

Las flores siempre iluminan la apariencia de una casa además de añadir una fragancia agradable. La mayoría de las personas no quieren comprar flores frescas o gastar dinero en algo que no se puedan llevar. Una buena alternativa es utilizar las macetas de barro o decorativas como maceteros. Una vez haya vendido su casa, se puede llevar sus flores y matas para que le alegren su nuevo hogar!

#8: Limpie las alfombras

Cuando esté listo para poner su casa a la venta, vale la pena mandar a lavar las alfombras. Se vende más rápido una casa limpia y usted debe dar la impresión de que la ha cuidado. Deje algunos pares de zapatos junto a la puerta de la entrada para aparentar que es meticuloso con la apariencia de su hogar.

#9: Brille los accesorios

Brille todas los accesorios de metal, cromo, vidrio etc. Con un brillo de alta calidad. ¡Esto le dará un toque reluciente a su hogar!

#10: Pinte la puerta de la entrada principal

Una mano fresca de pintura siempre ayuda a que la casa se venda más rápido, pero si no puede hacerlo, intente lo siguiente: pinte la puerta de la entrada y, si es necesario, toda el área de alrededor. Si la pintura no es igual, busque algún accesorio metálico o algo parecido que pueda retirar y llévelo a la tienda de pinturas para que mezclen la pintura para que quede igual.

#11: Ofrezca hacer pagos

Ofrezca hacer los primeros 3 pagos de hipoteca del comprador. Esto sonará muy atractivo en su anuncio o publicidad. A mucha gente le gusta la idea de tener un periodo de plazo después de mudarse a una casa nueva, pero en el momento de negociar, el precio más bajo siempre predomina. Asegúrese de tener un prestamista con experiencia, ya que las concesiones de los vendedores confunden a muchos prestamistas con menos experiencia.

#12: Limpie la piscina

Si tiene una piscina, debe verse como si estuviera listo para hacer una fiesta allí, aún cuando sea invierno. Asegúrese de recordarle al comprador lo divertido que es tener una piscina. Esto quiere decir que la piscina debe estar limpia, sin cubrir y con todos los muebles de afuera en buen estado y listos para usar.

#13: Tome una segunda escritura fiduciaria

Conseguir una segunda escritura fiduciaria de su casa favorece a muchas personas a calificar para el préstamo que anteriormente no hubieran logrado. (Si necesita todos los ingresos de la venta de su casa, este método le puede servir.) Usted puede respaldar un pagaré, digamos que por $40,000, pero usted le ofrece el pagaré al comprador por sólo $35,000 con tal de que el pagaré se cancele durante el primer mes de la compra.

El comprador necesitará la aprobación de una línea de crédito o una segunda escritura fiduciaria, que se puede cerrar a los 4 días de que el comprador haya tomado posesión de la vivienda. Solicite los servicios de un prestamista experimentado para que lo ayude en este tipo de negocio, y tenga en cuenta que aunque el comprador acepte el acuerdo verbalmente, ellos no tienen la obligación de cancelar el pagaré sino hasta la fecha de vencimiento. La motivación para cancelar rápidamente su pagaré viene del incentivo del
descuento. Parece un truco pero es efectivo.

#14: Limpie o pinte los electrodomésticos

Los electrodomésticos deben estar impecables en todo momento. Si los electrodomésticos en su cocina tienen partes rotas, reemplácelas. Si su estufa es verde, su lavaplatos dorado y la basura negra, llame a un profesional para que los pinte todos de un color neutral. Esto es mucho más económico que comprar electrodomésticos nuevos y definitivamente le sumará puntos a su cocina.

#15: Desocupe los armarios

Saque del armario (clóset) los artículos personales que más pueda y guárdelos en un lugar fuera de ahí. Vaciar los armarios hará que el espacio se vea mucho más grande. Uno de los puntos más importantes en una venta de este tipo es tener mucho espacio para almacenar y guardar. Esta regla se aplica para cualquier lugar de almacenamiento.

#16: Pague el principal o capital

Los descuentos de los vendedores pueden ser más atractivos para los compradores que cualquier otra cosa. Es por eso que debe atraer a los compradores ofreciéndoles pagar el capital de 1 a 3 años de la nueva hipoteca del comprador (basandose en una hipoteca de tasa fija a 30 años) si se compra la casa antes de la fecha límite. Su Corredor o prestamista pueden darle cifras precisas pero un pago de capital por adelantado de 3 años normalmente cuesta entre 1.5% y 2.5% de la cantidad total del préstamo. Este pago es pequeño con tal de vender su casa rápido, pero para el comprador esto significa practicamente borrar 3 años de los 30 años de hipoteca, es decir, que solamente tendrían que pagar 27 años. Generalmente, el comprador intentará negociar un mejor precio en lugar de la concesión del vendedor, pero esto incrementará la lectura de su anuncio y atraerá mucha gente hacia su casa.

#17: Amplíe el espacio

Recuerde, usted no está vendiendo muebles; ¡esta vendiendo una casa! Teniendo esto en mente, tal vez querrá retirar alguna pieza decorativa muy grande o recargada. Al menos que su gusto en muebles sea igual al del posible comprador, las piezas grandes no lo ayudarán a vender su casa. La ausencia de estas, sin embargo, hará que su casa se vea más amplia y acogedora.

#18: Vaya al vivero

Cuando ponga su casa a la venta, aproveche para retirar t o d a s e s a s p l a n t a s m e d i o muertas (tanto en su jardín como dentro de la casa) que usted cree que revivirán algún día. Estas plantas además hacen desorden cuando se les caen las hojas y, inceramente, “es mejor no tener plantas que tener una muerta”. Una solución rápida es ir al vivero y traer unas cuantas plantas nuevas y frescas.

#19: Empiece a empacar

Le tomará algún tiempo dejar todas las cosas empacadas y listas para mudarse. ¿Por qué no hacerlo ahora? Envolver todos esos artículos pequeños en papel periódico y guardarlos puede ayudarle a que la mudanza sea más fácil y su casa se verá mejor. Recuerde que ¡menos es mejor!

#20: Pinte las paredes de un color neutral

Si la decoración de su casa es obscura o de colores extraños, asustará terriblemente a los compradores potenciales. Valdrá la pena que pinte las paredes de un color neutral como el blanco grisáceo. Si no quiere pintar su casa entera, por lo menos pinte las áreas que causan la mayor impresión como la entrada o vestíbulo, la sala, el comedor, la cocina y la alcoba principal.

#21: Elabore una experiencia

Trate de escribir una carta acerca de las características de su casa. Hable de las escuelas, los buenos vecinos, centros comerciales cercanos y hasta una pequeña historia de su casa. Escriba de una manera personal, como si fuera a un amigo. Intente crear imágenes en la mente del posible comprador, sobre lo grandioso que sería vivir allí. Por último, escríbala a máquina y haga copias, pero fírmelas con su letra. Guarde la carta en un sobre bonito y déjela en un lugar en donde cualquiera la pueda encontrar.

#22: Hornee galletas

Tenga a la mano un paquete de galletas para hornear. Coloque unas cuantas en el horno justo antes de que llegue el posible cliente a ver la casa. El olor de las galletas recién horneadas y frescas le traerá muchos buenos recuerdos. Trate de provocar emociones que le ayudarán en la venta de su casa.

#23: Investigue y compare construcciones

Cuando usted está vendiendo su casa, una de las competencias más fuertes que tendrá son las casas nuevas en su zona. Visítelas para tener una idea de su competencia y busque la manera de ganarles la pelea. Obtenga el mismo atractivo en su casa al de las casas nuevas acentuando los atributos que tengan en común pero señalando los beneficios de su casa que no tienen las casas nuevas. Al averiguar el precio de una casa nueva en la misma área, obtendrá una idea de cuánto debe pedir por la suya.

#24: Revise el precio

Puede que el precio sea un asunto delicado, pero es de las cosas que harán que su casa se venda más rápido. Si el precio de su casa coincide con el mercado, probablemente no se venderá tan rápido, ya que solamente el 10% o 20% de las casas con el mejor precio se venden cada mes.

#25: Que haya luz

La mayoría de la personas mantienen cerradas las cortinas, y las persianas por privacidad, pero cuando tenga su casa para la venta, ¡asegurese de abrirlas todas! Su casa se verá más amplia e iluminada. Mantenga las ventanas cristalinas. Si sus angeos están viejos o rotos, ¡cambielos! Si no puede reemplazar los angeos desgastados, retirelos por completo para dar una apariencia de limpieza. No olvide sacudir el polvo de los bordes de las ventanas.

Ahora, si usted tiene una ventana con una vista horrorosa, mantenga las cortinas o las persianas cerradas. En este caso las conservaría cerradas para poder mantener una apariencia ordenda de su casa.

#26: Controle el jardín

Un jardín vacío vende más que uno cubierto de hierba, tal vez porque el vacío se ve más grande. Cuando recorte sus arbustos y sus árboles no se contenga. Los arbustos y los árboles no deben tapar la casa. ¡Menos es más!

#27: Riegue el césped

Prenda el aspersor cuando un Corredor vaya a llevar a un posible comprador a ver su casa. Un jardín recién regado refleja un brillo y una fragancia de limpieza fresca que hace que se vea mucho mejor que cuando está seco. Dejándolos rociadores prendidos, evitara que exploren el patio y el jardín ¡nadie se quiere mojar!

#28: No deje un desorden

Inspeccione su casa antes de salir a la puerta todos los días para asegurarse de no haber dejado algo en desorden. Meta ropa debajo de la cama o consiga un par de canastos o botes plásticos para emergencias. En pocas palabras, no deje ningún desorden que el posible comprador pueda encontrar. Sea cuidadoso de no esconder su desorden donde lo puedan descubrir, como en el clóset o el armario.

#29: Ilumine las cosas

¡Déle una apariencia dramática a su casa con bombillas de 100 vatios! Una casa iluminada se ve más grande, más limpia y más atractiva para los posibles compradores. Esto le dará a su casa una sensación de amplitud similar al de las construcciones nuevas que tienen muchas ventanas y techos con claraboyas.

#30: Dinero y fragancia

Si aún no ha puesto nada en el horno para llenar la casa con un aroma agradable, tenga a la mano un atomizador con olor a vainilla y rocíe un poco de eso. Esta fragancia en particular causa un buen impacto. Tener popurrí dentro de la casa también es una buena idea. Recuerde que lo que buscamos es cautivar la mayor cantidad de sensaciones posibles.

#31: Reemplace la puerta del garaje

La puerta de su garaje es uno de los elementos más grandes y visibles de su hogar. Si desea realzar la apariencia general del exterior de su casa y aumentar su valor, reemplace la puerta de su garaje antes de colocarla en el mercado. Después de todo, ¿de qué sirve un garaje limpio y bien organizado si la puerta está doblada, rajada, rota, o necesitando una mano de pintura?

#32: Compre muebles nuevos

Este es el mejor momento para cambiar los artículos viejos y gastados por algo nuevo. Utilice su mejor juicio para elegir qué artículos harán que su casa luzca mejor para los compradores prospectos.

#33: Lleve al perro a dar una vuelta

Si usted tiene un perro que pueda intimidar a un comprador potencial, llévese a su peludo amiguito a dar un paseo mientras su casa se muestra. Puede que el ladrido de su perro sea peor que un mordisco, pero si la presencia de un perro le causa tensión al comprador, la experiencia emocional que se tiene al ver una casa se puede acabar.

Todo Lo Que Precisa Saber Para Obtener El Hogar De Sus Sueños

Introducción

La idea de comprar su primera vivienda conlleva a muchos interrogantes. Es una reacción natural, ya que es una de las decisiones más importantes que hará en su vida. Usted puede confiar en que mi equipo y yo estaremos aquí para ayudarle a entender el proceso del préstamo. Nuestra meta es lograr que su experiencia sea agradable.

Este libro abarca lo básico acerca de la compra de su primera vivienda. Esta diseñado para contestar las preguntas más comunes y brindar definiciones claras de los términos que no le son familiares.

En Busca de Tasas

El objetivo primordial del consumidor cuando solicita un préstamo es buscar la mejor tasa de interés posible. ¡Así debe ser! El reto de esta estrategia es que hay mucha información engañosa sobre el tema, publicada por varios medios. Las páginas web en el Internet y el mercadeo por medio del correo electrónico junto a otros medios tales como la radio, la televisión, y las vallas publicitarias, han despertado la conciencia del consumidor, resaltando la importancia de las tasas de interés.

Este tipo de mercadeo es un problema para el consumidor, ya que está diseñado para atraer clientela hacia el prestamista. Con frecuencia, el anunciador ofrece una tasa de interés a un precio absurdamente bajo con el fin de atraer al cliente. Por lo general esto se logra con precios bajos a corto plazo. “Short pricing” es un término que se utiliza cuando el prestamista ofrece una tasa de interés muy tentadora, pero esa tasa sólo se mantiene durante un periodo corto de tiempo.

Usted debe saber que el cliente promedio participa en un contrato de compra−venta de una vivienda por un periodo mínimo de 30 días. A la mayoría de los compradores de vivienda no les sirve un precio con una tasa de interés con vigencia de sólo 10 días, pues no es suficiente tiempo para completar la transacción. Aunque la publicidad en vallas o los pancartas publicitarios por el Internet ofrecen una tasa de interés estupenda, el periodo de vigencia no es real, ya que no le permite a los compradores negociar el contrato de compra−venta y cerrar el negocio. Tenga mucho cuidado en su búsqueda por la mejor tasa de interés. Asegúrese de preguntarle al corredor acerca de la duración de la tasa que le han cotizado, para saber si tiene suficiente tiempo para completar la transacción de la compra.

La presentación de las cuotas es otra táctica común en el mercadeo para que las tasas de interés luzcan atractivas. Según la ley, todos los prestamistas que cotizan una tasa de interés a través de la publicidad, deben mostrar el costo real del financiamiento de acuerdo a la tasa del porcentaje anual (APR). APR toma en consideración todas las cuotas relacionadas con el préstamo escrito en letra menuda como denegación de responsabilidad.

Con frecuencia los publicistas anuncian una tasa de interés baja, impresa con letras grandes en negrillo, pero un APR alto en letra menuda realmente indica que se están cargando uno o dos puntos más para obtener esa tasa.

Aunque el APR puede servir para comparar las tasas vistas en la publicidad, es importante que el onsumidor sepa que no todos los prestamistas calculan el APR de la misma manera. Por lo tanto, no es un método totalmente seguro para comparar tasas de interés.

El consumidor debe tener en cuenta que la tasa de interés no es el factor más importante para obtener financiamiento. Otro interrogante igualmente importante es, ¿por cuánto tiempo necesita usted este préstamo?

La duración del préstamo impacta profundamente si usted debe o no pagar cuotas por adelantado (puntos), y de la misma manera ejerce influencia sobre la selección del préstamo.

Según las estadísticas, el que compra casa por primera vez normalmente permanece en su nuevo hogar entre 3.2 y 4.7 años. Uno de los errores más comunes entre los que compran vivienda por primera vez es seleccionar un programa de financiamiento del préstamo con una tasa fija a 30 años. La posibilidad de necesitar financiamiento durante 30 años es realmente remoto o nulo. Las estadísticas muestran que el comprador no permanecerá en la casa durante 30 años, y si su empleo es transitorio o si está programando tener familia en un futuro cercano, es probable que la vivienda no cumpla con las necesidades a largo plazo del comprador.

A los que compran por primera vez, les ofrecen con frecuencia prestamos FHA y otros tipos de programas con bajas cuotas iniciales que están supeditados a un financiamiento a 30 años. Generalmente las tasas de interés que ofrecen son irrelevantes, a pesar de lo bajas que puedan ser.

Estadísticamente, una tasa de interés fija a tres, cinco o siete años es una opción mucho más realista para los que compran vivienda por primera vez. Esto le permite al comprador capitalizar en una baja tasa de introducción y ahorrar un cantidad significativa de dinero que luego se puede destinar hacia el pago de la cuota inicial de su próximo hogar. Es de vital importancia trabajar con un asesor de prestamos con experiencia que comprenda algunos de los aspectos prácticos de un plan financiero. Un asesor experimentado le hará muchas preguntas en relación a sus metas a corto y largo plazo, y le ayudara a escoger el préstamo que realmente se ajuste a sus metas.

Los Matices de Su Contrato

El proceso de compraventa de su primera vivienda es con frecuencia mucho más complejo de lo que se imagina un individuo común. Los ítem implicados en el contrato de compraventa pueden impactar significativamente no sólo el éxito de su transacción de compra , pero su nivel de estrés también. Hemos hecho una lista de los ítem más importantes que usted como comprador debe tener en cuenta, al tomar decisiones frente a un contrato de compraventa.

Contingencia del Préstamo

La contingencia del préstamo es el periodo de tiempo que le otorga el vendedor para que obtenga una aprobación total y formal del préstamo. Esta contingencia dura por lo general de 15 a 21 días dependiendo en lo que hayan negociado en el contrato, usted y su agente de bienes raíces. El depósito de arras que usted coloque en la cuenta de plica durante la aceptación del ofrecimiento estará en peligro una vez se haya vencido la contingencia para el préstamo. De hecho, siguiéndo los términos del contrato, si la contingencia del préstamo se vence y usted incumple con el cierre de la transacción de la compraventa, puede perder su deposito de arras y no tendrá ninguna excusa en que apoyarse.

Por esta razón, es de extrema importancia que usted no acepte una contingencia de préstamo en la negociación de oferta a menos de que esté absolutamente seguro de poder comprar la vivienda sin necesidad de depender de la aprobación del financiamiento para poder cerrar la transacción. La aprobación formal por adelantado le ayudará a eliminar cualquier problema en esta área.

Aprobación Por Adelantado

La búsqueda de una completa aprobación de financiamiento antes de presentar la oferta sobre una propiedad, es una estrategia sólida que le puede ayudar a obtener el mejor negocio posible, especialmente si planea hacer un pago inicial mínimo. Con frecuencia el vendedor duda de la estabilidad y confiabilidad del comprador cuando éste solamente puede hacer un pago inicial del 10% o menos. Esto le quita significativamente el poder de negociación al ser percibido como un comprador débil en vez de uno fuerte. Por eso es importante obtener una aprobación completa del préstamo por adelantado y proporcionar una confirmacion de la aprobacion por escrito cuando se realice la oferta. Esto demuestra que se realizó el negocio y que usted es un comprador al contado.

Periodo del Contrato

El periodo del contrato es el periodo de tiempo en el que se deben completar todas las diligencias debidas,incluyendo la aprobación del préstamo, avaluó de la propiedad, informes de inspección de la vivienda, inspección de termitas, etc. Programe el tiempo suficiente para completar todas las diligencias debidas necesarias para ésta importante compra que está a punto de realizar. Normalmente, los contratos de compraventa se elaboran por un periodo de 30 días, 45 días, o 60 días.

Sin embargo, es común elaborar un contrato con periodos que exceden los 60 días si la partes comprometidas necesitan más tiempo de gracia para completar todos los aspectos de la diligencia debida.

Contingencia de Inspección de Vivienda

Como parte de la negociación en su contrato de compraventa, usted y el vendedor llegarán a un mutuo acuerdo sobre la cantidad de tiempo necesario para completar todos los procedimientos requeridos para la inspección de la vivienda. Se recomienda utilizar los servicios de un tercero para completar estas inspecciones.

Usted recibirá un informe de la compañía de inspección de vivienda que debe revisar cuidadosamente para estar seguro de que no haya ningún defecto material en la propiedad del cual no esté enterado, y que posteriormente podría tener un impacto sobre el valor de la propiedad. Si hay defectos materiales, usted y su agente de bienes raíces deben retornar a la mesa de las negociaciones y discutir sobre una amplia reducción en el precio para contrarrestar el costo de cualquier reparación necesaria. Una vez vencida la contingencia de inspección de vivienda, usted pierde el poder para volver a negociar el precio de compra que resuelva cualquier problema revelado en la inspección de la vivienda.

Inspección de Termitas

Si se estipula en el contrato de compraventa , el prestamista puede exigir una inspección de termitas. Uno de los conceptos erróneos del proceso de compraventa es que el prestamista siempre exige una inspección de termitas aunque no esté estipulado en el contrato. Esto no es cierto. Un prestamista solo exige esta inspección si tanto el comprador como el vendedor están de acuerdo y si está incluido dentro de los términos del contrato. De ahí en adelante, ambas partes deben decidir quien se responsabilizará por remediar el problema si en realidad hay presencia de termitas. Comunmente, la solucion es que el vendedor cubre el trabajo de termita de la sección 1, y el comprador cubre el trabajo de termita de la sección 2. Cuando vaya a negociar su contrato, asegurese de establecer si desea que se inspeccione la presencia de termitas en la propiedad.

Propietario Vendedor Paga Alquiler

A veces cuando el propietario vendedor y el comprador no se ponen de acuerdo con una fecha para el cierre de la transacción, el agente de bienes raíces involucrado negociará el periodo del “pago de alquiler”. Esto significa que teóricamente se cierra la transacción, se transfieren los fondos del préstamo y la propiedad del terreno a nombre del nuevo dueño, pero el comprador sólo toma posesión de la propiedad después de unos días. En este caso, el comprador establece un acuerdo con el vendedor para que le pague arriendo por el tiempo que permanezca en la propiedad.

Cabe anotar que en esta estrategia común, es importante asegurar que en el acuerdo de arrendamiento, el vendedor propietario no permanezca en la propiedad por más de 30 días después de la fecha del cierre de la transacción de la compra. Para el prestamista, esto constituiría una compra de no posesión por parte del comprador, y afectaría radicalmente los términos del préstamo.

Contribuciones del Propietario Vendedor

El vendedor propietario, dependiendo de su entusiasmo por cerrar la transacción, puede ofrecerle al comprador pagarle algunos o todos los costos no recurrentes del cierre y/o puntos de iniciación asociados a la compra. Esta estrategia común puede beneficiar al comprador, especialmente si no tiene los fondos suficientes para el cierre. También puede bajar las tasas de interés proporcionándole al comprador unas cuotas mensuales más a su alcance.

Debe anotar se que hay limitaciones en la cantidad que puede contribuir el vendedor, dependiendo de la razón del préstamo al valor total . La limitación típica estipulada por el prestamista es que la contribución del vendedor no es más del 6% del precio de compra. Las contribuciones de los vendedores propietarios DEBEN SER aislados de los costos del cierre no recurrentes y/o puntos de iniciación solamente. El restamista no dejará que el vendedor le ofrezca fondos al comprador después del depósito para permitir reparaciones a la propiedad. Cosas tales como el goteo del techo, alfombra y pintura nueva etc., no se pueden cubrir bajo ninguna cláusula de contribución del vendedor.

Puntos vs. No Puntos

Los que compran vivienda por primera vez con frecuencia malinterpretan los puntos. Los puntos epresentan el pago del interés por anticipado (durante el cierre), con el fin de obtener una tasa de interés más baja en el préstamo. Un punto equivale al 1% de la cantidad prestada. Si usted va a pedir un préstamo por $300,000, un punto sería igual a un pago anticipado de $3,000. Esto genera por lo general una tasa de interés de un 1/4 a 3/8 por ciento más bajo, dependiendo del programa del préstamo.

¿Cuándo tiene sentido pagar puntos? Si necesita el préstamo por un periodo de tiempo largo, entonces el pago de puntos es una alternativa financiera prudente. Una de las preguntas más importantes que debe considerar cuando solicita un préstamo es, “¿Por cuanto tiempo necesito prestar este dinero?” Esto responderá las dos preguntas más prevalecentes que son, 1)¿ Debo pagar puntos? y 2) ¿Cuál programa de préstamo me conviene más? No hay interés por preguntar “¿cuánto tiempo voy a vivir en la vivienda?” sino más bien por saber “¿por cuánto tiempo tendré éste préstamo?”

El tiempo que usted permanezca con el préstamo se ve afectado por el hecho de que la vivienda le pertenece, y tambien a la probabilidad de solicitar refinanciamiento en el futuro. Como regla general, el tiempo en que usted debe recuperar el costo total de los puntos debe ser menos que el tiempo necesario para tener el préstamo.

Mire este ejemplo. Supongamos que usted va a pedir un préstamo de $300,000 para su hipoteca, y elije pagar un punto, que equivale a un costo inicial de cierre adelantado de $3,000. Si al pagar un punto por adelantado le ahorra $100 mensuales, significa que le tomará 30 meses o 2.5 años recuperar el costo del punto que pagó. Si decide refinanciar su vivienda o venderla antes de los 30 meses, habrá desperdiciado su dinero. Sin embargo, si permanece en su vivienda más de 30 meses, habrá actuado con prudencia
financiera.

Mientras decide si debe o no pagar puntos, tenga en cuenta las tasas de interés al buscar financiamiento, y compare esas tasas con las tendencias históricas del mercado.

Cuando las tasas de interés están historicamente bajas, vale la pena pagar puntos, especialmente si cree que vivirá en la propiedad durante un periodo largo de tiempo. Estas tasas históricamente bajas en combinación con el hecho de que no tiene intenciones de mudarse, indican que el préstamo es a largo plazo. Las tasas de interés probablemente no bajarán, incentivandolo a refinanciar.

Las tasas son cíclicas. Cuando las tasas de interés se desvian de su histórico bajón e incrementan más de lo normal, nos indica que seguramente éstas tasas volverán a bajar. Evite pagar puntos en estos momentos. Las oportunidades de refinanciamiento en el futuro son bastante altas, y por lo tanto no tendría que permancer en el préstamo por mucho tiempo.

Puntuación de Crédito

Su puntaje de crédito será un factor que el prestamista tendrá en cuenta cuando lea su solicitud para el préstamo. Los prestamistas quieren conocer su historial crediticio para ver si usted está en condiciones de pagar el préstamo que está solicitando. En resumen, un buen crédito resulta en tasas más bajas para el comprador de vivienda y representa un menor riesgo para el prestamista.

Los puntajes de crédito pueden oscilar entre un puntaje bajo de 350 a un puntaje alto de 850. Entre más alto sea el puntaje del cliente, menor es el riesgo de que el cliente incumpla con el pago del préstamo. Nosotros solicitaremos su reporte crediticio, y determinaremos cuál es su puntaje de crédito, y de ser necesario, le podremos señalar algunas formas sencillas para mejorar su puntaje de crédito sin tener que solicitar la ayuda de un servicio de reparación de crédito.

Apenas llene la solicitud del préstamo e ingrese dentro del proceso del préstamo, no debe recargar sus tarjetas de crédito. Eso afectaría negativamente la forma como el asegurador analice su archivo.

Si su puntaje de crédito es pésimo, no significa que nunca pueda calificar para un préstamo. Existen programas de préstamos disponibles aún si ha sufrido de una reciente bancarrota. A pesar de no conseguir la tasa de interés que desea, si es una buena oportunidad para comenzar a reconstruir nuevamente su crédito. Una vez comience a hacer los pagos de la hipoteca con puntualidad y en su totalidad, su crédito mejorará y apenas se presente la oportunidad, nosotros podremos intentar refinanciarlo con una tasa más baja.

Multas Por Pagos Adelantados

Los prestamistas adjuntan multas por pagos adelantados a los préstamos para garantizar su rentabilidad. Como regla general, nosotros no le sugerimos que acepte la multa por pago adelantado como parte de la estructura del préstamo.Uno de los aspectos más importantes de la planificación financiera es la de contar con opciones para su dinero. Las claúsulas restrictivas tales como las multas por los pagos adelantados, le pueden prohibir maniobrar cuando sea necesario y cuando se presenten otras oportunidades.

Si usted quiere aceptar una claúsula en su préstamo de una multa por pago adelantado, la mejor recomendación sería aceptar un “pago por adelantado débil”. Esta opción sólo lo multa en caso de necesitar refinanciar, pero no lo multa si decide vender su vivienda.

En los últimos 15 años, las tasas de interés han bajado significativamente. Son muchos los propietarios de vivienda que no han podido sacar provecho de las bajas tasas por refinanciamiento, debido a que sus manos estaban atadas a raíz de las multas por pagos adelantados. Estas multas por lo general le proporcionan una tasa de interés más bajo a cambio de la claúsula de la multa por pago adelantado. Los profesionales en hipotecas a veces tratarán de convencerlo de los beneficios de la multa por pago adelantado para poder aumentar el monto de sus comisiones. Tenga mucho cuidado con ésta estrategia de venta.

Amortización Negativa

Los préstamos de amortización negativa son unos de los préstamos disponibles en el mercado que más se mal interpretan. El estigma negativo es el resultado de la falta de educación por parte de los profesionales hipotecarios a los consumidores. La única forma en que un préstamo de amortización negativa le cause problemas, es si usted realmente no entiende su funcionamiento, o si carece disciplina financiera para evitar caer en una situación comprometedora.

En un pago regular de hipoteca amortizada, se destina parte del pago a una porción del capital (principal), y otra parte para el pago de intereses. Existen diferentes opciones de pago mensuales para aquellos préstamos con posibilidad de una amortización negativa. Se puede hacer un pago con una tasa de introducción baja, un pago por intereses solamente, o un pago de amortización completo. Este tipo de préstamo le sirve a los prestatarios con ingresos temporales o que fluctúan. Por lo general los contadores públicos autorizados, los asesores de inversión, y los agentes vendedores que trabajan por comisión, prefieren este tipo de préstamo porque les permite tener un mayor control sobre el flujo mensual de efectivo.

Cada mes usted debe escoger entre tres opciones de pago. Entendamos como funciona una tasa ipotecaria de amortización negativa ajustable. Todas estas tasas necesitan que el prestatario le sume un componente fijo (conocido como margen), a la porción variable del ajustable, conocido como el índice (Obligación de Tesorería, Tasa Ofrecida por el Interbanco de Londres, Distrito 11 de Costos de Fondos, etc.). En una tasa hipotecaria ajustable, el margen + el índice = su tasa de interés.

Si su margen fijo es de 3 y al momento del ajuste el índice variable de la obligación de la tesorería es de 4, su tasa de interés es el 7%. Los préstamos de amortización negativa se ajustan cada mes y el prestamista toma el margen fijo y lo suma al índice variable para calcular su tasa de interés actual. CAPS son un medio de protección de para las tasas de amortización hipotecaria ajustable.

CAPs limitan el aumento del monto de su pago en cualquier periodo mensual de tiempo. Un aumento CAP anual del 7.5% es normal en una amortización negativa ajustable.

Por ejemplo: si su pago hipotecario fue de $1,000 mensuales para el año calendario del 2003, el aumento máximo de su hipoteca para el año calendario del 2004 podría ser $1,075 dólares mensuales.

Esto es porque el aumento del pago anual CAP del 7.5% entraría en efecto limitando el pago obligatorio al prestamista con un aumento máximo del 7.5% por encima del pago del año anterior. Sin embargo durante cada uno de estos meses, el prestamista continuaría sumando el margen fijo al índice variable para derivar la tasa de interés real y calcular el pago hipotecario asociado con esa tasa de interés real. Si el pago en éste ejemplo realmente fuera de $1,100 al mes, usted continuaría pagando solamente $1,075. Sin embargo, la diferencia de $25 sería añadida a su saldo de capital, acumulando interés sobre su capital y aumentado el saldo que debe del préstamo mucho más de lo que solicitó prestado inicialmente. De ahí el término de “amortización negativa”.

Cargos Chatarra

Un cargo chatarra es un término despectivo que describe los cargos adicionales incluidos por el prestamista, y que no se cobra en porcentaje sino con un valor en dólares. Es importante saber que con frecuencia estas cuotas son negociables, o que se pueden retirar si no le han sido reveladas. Durante los tres días de su solicitud, el prestamista debe proporcionarle una Estimacion de Buena Fe en donde revela los cargos.

Los cargos que NO son chatarra son: cargos del avalúo, cargos del informe de credito, cargos de depósito o de abogado,cargo de seguro de título, cargos de registro, cargos de notaria, y transferencia de impuestos. Estos son cargos legítimos que se le pagan a terceros y que son necesarios para completar la transacción.

Glosario de Términos

Préstamo de Tasa Ajustable (ARM)
Una hipoteca en la que la tasa de interés se ajusta periódicamente en base a un índice preseleccionado, también conocido como tasa hipotecaria renegociable.

Amortización
Los medios de los pagos del préstamo en pagos iguales periódicamente calculados para cancelar la deuda al finalizar un periodo fijo, incluyendo la acumulación del interés del saldo pendiente.

Tasa de Porcentaje Anual (APR)
La tasa de interés que refleja el costo de una hipoteca como tasa anual. Esta tasa tiende a ser mayor que la tasa indicada en el pagaré o la tasa anunciada en la hipoteca, porque tiene en cuenta puntos y otros costos crediticios. El APR le permite a los compradores de vivienda comparar entre diferentes tipos de hipotecas en base al costo anual de cada préstamo, aunque no todos los prestamistas calculan el APR de la misma manera.

Corredor
Directamente pero ayuda a conseguir financiamiento o negocia los contratos para el cliente. Por lo general los corredores cobran una tarifa o reciben una comisión por sus servicios.

Pago Hipotecario Anticipado
Esto es cuando un prestamista y/o un constructor de vivienda subvenciona la hipoteca bajando la tasa de interés durante los primeros años del préstamo. Inicialmente los pagos son bajos pero cuando se vence el subsidio, las tarifas aumentan.

Préstamo Para la Construcción Este es un préstamo interino a corto plazo para el financiamiento de la construcción. El prestamista le adelanta unos fondos al constructor con intervalos periódicos a medida que el trabajo progresa.

Puntos de Descuento
Es el interés pagado por adelantado y valorado por el prestamista durante el cierre. Cada punto equivale al uno por ciento de la cantidad del préstamo, por ejemplo, dos puntos de una hipoteca de $100,000 costaría $2,000.

Arras O Depósito de Arras
Dinero que un comprador le entrega a un vendedor como parte del precio de la compra para sellar el compromiso de la transacción o para garantizar el pago.

Préstamo FHA
Un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda disponible para todos los compradores que califiquen. Aunque hay límites en cuanto a la suma de los préstamos FHA, estos son lo suficientemente amplios para cubrir viviendas de precio moderado en cualquier lugar del país.

Seguro Hipotecario FHA
Requiere una pequeña cuota (hasta del 3% del valor del préstamo) pagada en el momento del cierre, o una porción de la cuota sumada a cada pago mensual del préstamo FHA para garantizar el préstamo con la FHA. En un préstamo FHA con 9.5% $75,000 de tasa fija, esta cuota sumaría $2,250 al cierre, o $31 adicionales cada mes durante la vigencia del préstamo. Además, el seguro hipotecario FHA exige una cuota anual del 0.5% de la cantidad actual del préstamo durante los años en que se deba pagar la cuota.

Cuenta de Plica
La porción de los pagos mensuales del prestatario que el prestamista o institución de servicio retiene para pagar los impuestos, los pagos de alquiler, u otros ítem a medida que se van venciendo. También se conocen como reservas.

Indice
Una tasa de interés publicada que los prestamistas usan para medir la diferencia entre la tasa de interés actual sobre una tasa hipotecaria ajustable y la obtenida por otras inversiones (tal como el rendimiento de los Valores de Tesorería de los Estados Unidos a un año, tres años, y cinco años, el promedio de la tasa de interés mensual sobre los prestamos cerrados por ahorros o instituciones de préstamos, y el promedio mensual de los costos de fondos contraído por los ahorros y los préstamos), que luego se utiliza para ajustar hacia arriba o hacia abajo la tasa de interés de una hipoteca ajustable.

Margen
La cantidad que un prestamista le suma al índice de una tasa hipotecaria ajustable para establecer la tasa de interés ajustada.

Seguro Hipotecario
Dinero que se paga para asegurar una hipoteca cuando la cuota inicial es menos del 20%. Ver Seguro Hipotecario Privativo o Seguro Hipotecario FHA.

Amortización Negativa
La amortización negativa ocurre cuando los pagos mensuales no son lo suficientemente grandes para cubrir el balance restante del préstamo, por consiguiente el balance del préstamo aumenta en dirección “negativa”. En esta situación en particular, el prestatario puede terminar debiendo más dinero del que solicitó prestado inicialmente. Esto sucede porque en un préstamo de amortización negativa, se le brindan varias opciones de pago al prestatario.

OPCION 1: Pagar lo que se conoce como pago de índice completo, que es el margen más el índice sobre el ajustable. Este pago es por lo general la mejor opción para evitar caer en negativo.

OPCION 2: Un pago de interés únicamente. Con este pago no quedaría en “negativo” pero tampoco estaría disminuyendo el balance principal de su deuda. La razón es que usted solamente esta pagando la porción del interés sin abonar a la deuda de su préstamo.

OPCION 3: (Y la que más problemas le trae a la gente…) El pago de amortización negativa. Este es un pago que no cubre ni el capital, ni todo el interés que se debe del pago mensual, y por lo tanto la acumulación de capital negativo.

Cuota de Iniciacióne
La cuota que un prestamista cobra para preparar los documentos, realizar chequeos de crédito, inspeccionar y en ocasiones evaluar una propiedad; generalmente calculado como un porcentaje de valor nominal del préstamo.

PITI
También conocido como gasto mensual de alojamiento, este es el principal, el interés, los impuestos, y el seguro.

Préstamo Piggy Back
“Préstamo Piggy Back” es un término en jerga que describe el cierre concurrente de la 1era y 2da escritura fiduciaria al cierre del depósito. Esta combinación de la 1era y 2da escritura fiduciaria se puede utilizar efectivamente para evitar tener que pagar seguro hipotecario privado. El prestatario puede solicitar un préstamo del 90% con la misma cuota inicial del 10%. Se podría conseguir una 1era escritura fiduciaria del 80% y una 2da escritura fiduciaria del 10%. Normalmente, la tasa de interés de la 2da escritura fiduciaria es más alta, una cifra por lo general de dos dígitos.

El hecho de que el interés se puede descontar de la 2da escritura fiduciaria es con frecuencia la opción más prudente para el prestatario. El resultado neto tiende a ser más económico que prestar 90% del financiamiento en un solo préstamo y contraer un pago de seguro hipotecario privativo. Ver Seguro Hipotecario Privativo.

Multa Por Pago Adelantado
Es el dinero que se cobra por el pago adelantado de una deuda. En la mayoría de los estados de la Unión Americana (EEUU) como en el Distrito de Columbia, se permiten las multas por pago adelantado de alguna forma (sin ser impuestas necesariamente).

Seguro hipotecario Privativo (PMI)
En caso de que usted no tenga el 20% para la cuota inicial, el prestamista aceptará un pago inicial menor, a veces hasta del 3%. Sin embargo, se le exige a los prestatarios que adquieran un seguro hipotecario privativo sobre el préstamo cuando la cuota inicial es más baja.

Un seguro privativo requiere de una prima inicial del 1% al 5% de la cantidad de su hipoteca y además puede requerir una cuota mensual adicional dependiendo en la estructura de su préstamo. Para una vivienda de $75,000 con una cuota inicial del 10%, esto representa una prima inicial ya sea de $2,025 a $3,375, o de $675 a $1,130 en combinación con una cuota mensual de $25 a $30.

Seguro de Título
Una política emitida por una compañía de seguro de título, que asegura a un comprador de vivienda contra los errores en la búsqueda del título. El comprador y/o el vendedor con frecuencia cargan con el costo de la política que por lo general es una función del valor de la propiedad.

Certificación de Riesgo
Proporciona (o rechaza) financiamiento a los posibles compradores de vivienda, en base a factores tales como crédito, empleo, activos, etc., e iguala los riesgos aprobados con las tasas, los términos y las cantidades del préstamo apropiadas.